Dopo aver visto i nostri genitori andare in pensione e dover ancora pagare il mutuo a reddito fisso, io e mio marito abbiamo deciso che avremmo fatto di tutto per impedirlo da soli. Quindi abbiamo affrontato i nostri mutui con passaggi aggressivi e fuori dagli schemi che non sono per tutti, ma sicuramente hanno funzionato per noi.
Ipoteca 1:
Per la nostra prima casa, abbiamo comprato una casa che costava meno del mutuo per cui ci era stato approvato, abbiamo quasi raddoppiato i nostri pagamenti mensili per ridurre il capitale, pagato i soldi al capitale una volta che non eravamo responsabili per PMI e persino rifinanziato. Siamo riusciti a ridurre il saldo del nostro mutuo trentennale da $ 180.000, 8% a tasso fisso, a $ 60.000 in soli 10 anni, risparmiando centinaia di migliaia di dollari in potenziali pagamenti di interessi lungo la strada.
Mutuo 2:
Ma tutto questo è cambiato quando abbiamo dovuto trasferirci a Nashville per il nuovo lavoro di mio marito. Ci siamo allontanati dalla nostra casa quasi ripagata in cambio di un anticipo di 150.000 dollari. Il mercato di Nashville era caldo, ma anche molto più costoso dei sobborghi di Atlanta (e con due bambini avevamo bisogno di una casa più grande). Abbiamo trovato una casa da 635.000 dollari che amavamo, abbiamo pagato 135.000 dollari e fatto domanda per un nuovo mutuo trentennale a tasso fisso del 5%. Anche se avremmo voluto ottenere un mutuo di 15 anni (eravamo così vicini a ripagarlo in Georgia!), non pensavamo che fosse finanziariamente pratico o intelligente in un mercato immobiliare volatile.
Alla fine abbiamo pagato $ 3.600 al mese: $ 1.000 in più al mese di quanto stavamo pagando e $ 2.000 in più di quanto dovevamo pagare per il nostro vecchio mutuo ad Atlanta. Non potevamo permetterci di raddoppiare questi pagamenti come avevamo fatto prima, quindi abbiamo deciso di attenerci ai pagamenti programmati del prestito, anche se abbiamo calcolato che avremmo pagato altri $ 512.000 di interessi. Questo è stato travolgente perché era tutto molto più grande da attaccare finanziariamente rispetto al nostro primo mutuo per la casa. Ma sebbene la casa fosse più costosa di quanto eravamo abituati a pagare, abbiamo nuovamente scelto di acquistare una casa inferiore a quella per cui la banca ci aveva approvato, quindi abbiamo avuto un po' di margine di manovra.
Quando l'economia è crollata cinque anni dopo, il mercato immobiliare è cambiato drasticamente: i tassi di interesse sono scesi a quasi il 2%... e il valore della nostra casa è sceso del 15%. Abbiamo cercato di rifinanziare di nuovo per abbassare il nostro tasso di interesse, ma era necessaria una valutazione con costi di chiusura vicini a $ 10.000. Abbiamo deciso che non era pratico e che i soldi sarebbero stati meglio investiti nel ripagare il capitale.
Salva Fissalo Guarda più immagini (Credito immagine: Tanya Lacourse)
Entra in rifusione
Quindi ho iniziato a cercare altre opzioni e ho trovato un processo poco conosciuto che essenzialmente farebbe la stessa cosa per soli $ 100 di commissioni: rifusione , o quando paghi una grossa somma di denaro nel tuo mutuo e colpisce direttamente l'importo principale. Sebbene la durata del prestito non si accorcia, l'intero grande pagamento va al capitale anziché agli interessi. E poiché anche i tassi di interesse bancari erano scesi in modo significativo, abbiamo pensato che avremmo ottenuto più soldi per i nostri soldi investendo questi soldi sul nostro mutuo che se li avessimo lasciati nei risparmi.
Per fortuna, l'industria tecnologica stava andando bene e il lavoro di mio marito ci ha dato bonus annuali e stock option, e abbiamo deciso di usare parte di questi soldi extra per intaccare il nostro mutuo. Dopo aver consultato il nostro avvocato fiscale e prestatore, abbiamo preso $ 200.000 che avevamo risparmiato nel corso degli anni e rifuso: il nostro importo del pagamento mensile è diminuito della metà!
Eppure, abbiamo comunque pagato $ 3.600 al mese. E poi, entro due anni da quella rifusione, mio marito è stato licenziato e ha ricevuto una grossa liquidazione. Per fortuna, aveva un altro lavoro in programma e siamo stati in grado di utilizzare quei soldi insieme ad altri risparmi per estinguere il mutuo!
La vita dopo il mutuo
Ma non eravamo ancora liberi da casa: anche se il nostro mutuo è stato pagato, il nostro capitale nella nostra casa era inferiore a quello che avevamo pagato - e ci sarebbe voluto un intero decennio prima che il valore tornasse a quello che abbiamo pagato ( e per fortuna, solo due anni dopo vale $ 100.000 in più!) E dal momento che abbiamo dedicato molti dei nostri risparmi al nostro patrimonio immobiliare, non abbiamo avuto tutto il denaro a disposizione come avremmo voluto. Quindi, su consiglio del nostro prestatore, abbiamo aperto una linea di credito di $ 50.000 per la casa per fornirci alcune attività liquide. Abbiamo anche dovuto esaminare come questo ha influenzato i nostri punteggi di credito perché non avevamo più alcun prestito mensile (non avevamo nemmeno note per auto o conti con addebito rotativo). Sebbene ci sia stato un calo iniziale dopo il pagamento, il nostro punteggio di credito è riuscito a dire negli 800 bassi anche senza prestiti rateali.
Ma tutto sommato, è stato bello non avere la pressione incombente di un grosso pagamento mensile, specialmente quando mio marito è stato licenziato qualche anno dopo. Dobbiamo ancora pagare le tasse e l'assicurazione (circa 6.200 dollari all'anno, che paghiamo in un'unica soluzione all'inizio dell'anno, cosa mai divertente da fare dopo le vacanze). Ma è un grande sollievo avere $ 3.800 in più ogni mese da destinare ai nostri altri obiettivi di risparmio come la pianificazione del college, i grandi progetti per la casa, i fondi di emergenza e i risparmi per la pensione. È davvero fantastico essere senza mutuo per 45 (invece di 65, come ci aspettavamo inizialmente) e davvero fenomenale vedere quanto abbiamo risparmiato!
