Hai risparmiato, risparmiato e passato più tempo su Zillow di quanto vorresti divulgare, e sei pronto per aggiungere il proprietario della casa alla tua lista di successi. Ora, per scegliere il mutuo giusto per te. Quando si tratta di programmi di prestito a tasso fisso, ci sono diverse opzioni, da cinque a 50 anni. Ma è il mutuo trentennale che è stato più popolare tra gli americani per decenni.
Alex Daniel , un prestatore di mutui con sede a Los Angeles e un investitore immobiliare, afferma, nella loro infanzia, i mutui erano intesi come obbligazioni a breve termine. In effetti, il prestito VA è nato come un prestito di 20 anni, ma è stato esteso a 30 anni perché la durata del prestito originale ha reso i prezzi delle case accessibili.
Il termine di 30 anni si è evoluto perché più lungo è il termine, più bassi sono i pagamenti, afferma Casey Fleming, un consulente ipotecario con sede in California con C2 Financial Corporation e autore di La guida al prestito: come ottenere il miglior mutuo possibile. E, per molti anni, 30 è stato il termine massimo, e quindi il pagamento più basso. Alla fine, sono arrivati sul mercato termini di 40 anni, e poi anche di 50 anni per un breve periodo, ma la differenza di pagamento era così piccola che quasi nessuno ha scelto i 50 anni.
Anche se il principio era più basso in un periodo di 40 o 50 anni, gli interessi sulla durata del termine facevano aumentare i pagamenti. Quindi, poiché era una buona miscela di interessi più bassi e capitale più basso, il mutuo a 30 anni è rimasto.
Trent'anni era una stima ragionevole di quanto tempo la gente lavorava, quindi il mutuo poteva essere pagato prima o al momento della pensione, dice Daniel. I mutuatari potrebbero avere un tasso fisso e uno spread di pagamento inferiore su un periodo più lungo.
Inoltre, secondo Daniel, i mutui a 30 anni sono spesso più facili da ottenere e meglio compresi rispetto alle loro alternative.
Il mutuo di 30 anni ha un tasso fisso per l'intera durata, che dà a una persona la sicurezza di sapere quale sarà la sua rata per 30 anni, dice. Ti dà anche un pagamento inferiore rispetto a un mutuo di 10 o 15 anni perché il pagamento viene ammortizzato in 30 anni. Se i tassi sono in aumento, vuoi che il tuo tasso sia fisso, in modo che non aumenti.
Jesse Gonzalez, presidente e broker di record presso Capitale di North Bay , aggiunge che il mutuo a 30 anni è popolare perché è una scommessa sicura e la gente spesso non vuole scommettere con la possibilità che un tasso variabile salga.
Le persone sono molto insicure dei loro obiettivi a lungo termine, ma non vogliono la pressione di sapere che devono rifinanziare tra un certo numero di anni, dice. Anche se solo lo 0,5 percento delle famiglie americane paga un mutuo a tasso fisso di 30 anni attraverso regolari pagamenti mensili, è ancora ciò che le persone chiedono.
Un altro vantaggio del mutuo trentennale, aggiunge Gonzalez, è che non devi preoccuparti di rifinanziare in futuro quando i valori potrebbero essere bassi o i tassi potrebbero essere più alti.
Ti viene garantito un pagamento specifico per un periodo di tempo predeterminato e puoi impostare i tuoi piani futuri attorno ad esso, afferma Gonzalez.
Ma non tutti sono fan del mutuo trentennale. D'altro canto, Jeff Onofrio, amministratore delegato della ristrutturazione, della costruzione e della produzione nazionale per la società con sede nel New Jersey Mutuo possibile , afferma che il principale svantaggio di un termine di 30 anni è l'importo degli interessi che pagherai, che, osserva, potrebbe essere di poche centinaia di migliaia di dollari a seconda dell'entità del prestito.
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Tuttavia, aggiunge, ci sono modi per combattere l'interesse, come fare pagamenti bisettimanali o acquistando il tasso di interesse e pagando in anticipo l'interesse. Ciò potrebbe potenzialmente risparmiare decine di migliaia di dollari.
Gonzalez è d'accordo, notando che in genere pagherai un tasso più alto su un mutuo a tasso fisso di 30 anni rispetto a un tasso variabile, e quindi pagherai più interessi. E, aggiunge, le situazioni delle persone cambiano, il debito si accumula o potrebbe essere necessario aumentare o diminuire le dimensioni, e in genere finiranno per rifinanziarsi sui 30 anni fissati.
