L'anno scorso le grandi banche statunitensi hanno raccolto più di 11 miliardi di dollari in commissioni di scoperto, secondo un analisi dal Centro per il prestito responsabile. Mentre le politiche e gli importi delle commissioni variano in base alla banca, le spese di scoperto sono in genere da $ 30 a $ 35 al pop, una spesa superflua che può sembrare un pugno di ventosa in mezzo a una recessione economica.
Qualcosa chiamato Legge sulla protezione dallo scoperto è stato introdotto al Congresso nel tentativo di regnare sulle commissioni di scoperto e mettere limiti al modo in cui le banche addebitano queste commissioni, dal momento che i regolatori federali hanno incoraggiato le banche a rinunciare a questo tipo di commissioni durante la pandemia di coronavirus. Ma a livello personale, sapevi che probabilmente puoi chiedere l'annullamento delle tue commissioni di scoperto?
Le commissioni di scoperto, a quanto pare, sono abbastanza negoziabili, dicono gli esperti finanziari.
Le banche possono invertire le commissioni di scoperto a propria discrezione, afferma Chanelle Bessette , specialista bancario presso NerdWallet . Se sei un cliente in regola e non hai precedenti di scoperti di conto corrente, è molto più probabile che le banche rinuncino alla commissione di scoperto.
Se hai un deposito in sospeso che coprirebbe il tuo saldo negativo, chiedi alla tua banca se hanno un programma di riavvolgimento, suggerisce Bessette. Questi programmi offrono ai clienti più tempo per finanziare il proprio conto in modo che possano invertire una commissione di scoperto.
La chiave per ottenere lo storno di una commissione di scoperto è essere il più chiaro e prescrittivo possibile, afferma Christina Lucey, Karma di credito direttore della gestione del prodotto.
Chiedi quello che vuoi perché il peggio che possono dire è 'no'. Dice Lucey.
Spesso, ottenere l'esenzione dalla commissione è una questione di trovare il rappresentante giusto della banca, afferma il consulente finanziario Steve Sexton, presidente di Gruppo consultivo Sexton . In tempi pre-COVID, avrebbe consigliato di andare in banca di persona poiché le trattative funzionano quasi sempre meglio faccia a faccia, dice. Ma a volte si tratta di riagganciare e provare in un'altra ora del giorno, con la speranza di avere un rappresentante del servizio clienti diverso in linea. Se il rappresentante non si muove (potrebbe non avere la bacchetta magica necessaria per rinunciare alle commissioni), puoi chiedere di parlare con un supervisore. Naturalmente, sii educato e paziente per tutto il tempo, dice Sexton. Niente costringe i negoziati ad andare a sud più velocemente di un cattivo atteggiamento, dice.
Ecco lo script esatto che Sexton fornisce ai clienti:
Rappresentante di banca: vedo la commissione. Sfortunatamente, non siamo in grado di rinunciare a tale commissione, a causa di [motivo].
Tu: sono un buon cliente con [più account] da [numero] anni ormai. Mi piacerebbe comunque ottenere l'esenzione dalla commissione, soprattutto perché è stata una rarità per me. Cosa puoi fare per aiutarmi?
Vale anche la pena notare che una regola del 2010 istituita dalla Federal Reserve che proibiva agli istituti finanziari di addebitare ai clienti commissioni di scoperto su bancomat o transazioni di debito, dice Lucey, a meno che il cliente non opti per la protezione dallo scoperto, che generalmente consente loro di effettuare acquisti con carta di debito o prelievi bancomat anche se non ci sono fondi sufficienti nel account.
Quindi, se non hai aderito e non hai ricevuto la conferma, non dovresti preoccuparti di commissioni oltre il limite. L'emittente della tua carta potrebbe rifiutare la transazione o lasciarti andare, ma non può addebitarti una commissione, dice Lucey.
Per evitare commissioni di scoperto in futuro, Lucey consiglia di impostare avvisi di saldo. Alcuni istituti finanziari ti avviseranno quando il tuo conto scende al di sotto di un importo specifico, così saprai quando trasferire o depositare più denaro sul tuo conto per coprire le transazioni imminenti.
Un ultimo consiglio: siamo nel mezzo di una pandemia globale e molte persone stanno affrontando difficoltà finanziarie.
Se la tua banca è rigida con le sue politiche di scoperto, potrebbe essere il momento di pensare di passare a una banca che offre un programma di scoperto più flessibile con commissioni di scoperto nulle o basse, afferma Bessette.
