In una mossa di emergenza destinata a stimolare un'economia martoriata dalla pandemia di coronavirus, la Federal Reserve ha tagliato il suo benchmark tassi di interesse quasi a zero , che potrebbe potenzialmente portare a tassi di interesse ancora più bassi sui mutui.
Significa che tu, un potenziale acquirente di una casa per la prima volta, dovresti cogliere questa opportunità per acquistare una casa? La risposta breve: procedere con cautela. Molto è in gioco nell'economia in questo momento, dicono gli esperti, e non dovresti sentirti sotto pressione per prendere un enorme impegno finanziario, specialmente se sei incerto sulla sicurezza del tuo lavoro mentre la pandemia di COVID-19 rimodella la vita americana.
Non è sicuramente un'opportunità di acquisto irripetibile, afferma Holden Lewis, esperto di case e mutui presso NerdWallet . Ci saranno sempre case disponibili per l'acquisto. È meglio acquistare quando sei personalmente e professionalmente pronto a sistemarti. Non comprare casa adesso, solo perché i tassi ipotecari sono bassi.
Quindi, respiri profondi. Non è necessario avere una FOMO simile al Black Friday se sei bombardato da informazioni sui tassi di interesse super bassi, ma non puoi ragionevolmente permetterti di impegnarti in quella che è probabilmente la più grande decisione finanziaria della tua vita. Tuttavia, se ti trovi in un luogo finanziariamente sicuro con un conto di risparmio sano che potrebbe resistere a una tempesta finanziaria (e anche di grandi dimensioni), l'acquisto di una casa ora potrebbe essere vantaggioso.
Il tasso ipotecario fisso a 30 anni oscilla sopra il 3%, il più basso che sia stato in quasi 50 anni, spiega Andrina Valdes, dirigente delle vendite e CEO di Cornerstone Home Lending, Inc . Più basso è il tasso ipotecario, più bassa è probabile che sia la rata mensile del mutuo. Quindi, chiunque sia indeciso e stia pensando di acquistare una casa potrebbe davvero trarre vantaggio in questo momento acquistando a un tasso record.
Ecco cos'altro devi sapere sull'acquisto di una casa nel panorama senza precedenti di oggi.
Il minimo sui tassi di interesse in questo momento
Per prima cosa: i potenziali acquirenti di case che stanno ascoltando il ronzio sui tassi di interesse dallo 0 allo 0,25 percento dovrebbero sapere che i tassi di interesse ipotecari probabilmente non scenderà mai così in basso . Piuttosto, il tasso sui fondi federali è il tasso che le banche pagano per prendere in prestito denaro durante la notte, e i federali hanno tagliato quel tasso due volte nelle ultime due settimane nel tentativo di stimolare l'economia. Il tasso sui fondi federali, tuttavia, influisce anche sui consumatori, perché le banche in genere estendono tassi più bassi, il che può rendere più economico il prestito su qualsiasi cosa, dai mutui ai prestiti agli studenti alle carte di credito.
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Tuttavia, i tassi ipotecari sono già stati ai minimi storici e vicini. I proprietari di case esistenti hanno approfittato di quei tassi bassi, inondando i creditori di richieste di rifinanziamento. Mentre i prestatori lavorano con un arretrato di tali domande, il mutuo a tasso fisso di 30 anni è effettivamente aumentato dal minimo storico della scorsa settimana, secondo Freddie Mac . Il rapporto del 12 marzo del programma di prestito sponsorizzato dal governo mostra l'attuale mutuo a tasso fisso di 30 anni al 3,36%, che è in aumento dello 0,07 rispetto a una settimana fa, ma in calo di quasi un punto percentuale rispetto a un anno fa.
Facciamo due conti e, per semplicità, non sovrapponiamo spese come l'assicurazione ipotecaria privata o le tasse (dovresti prevedere un budget per quei costi importanti, ma ne parleremo più avanti). Se hai un mutuo a tasso fisso di 30 anni al 3,36% su un prestito di $ 300.000, il tuo pagamento mensile sarebbe di $ 1.324. Se i tassi fossero più alti di un punto percentuale, al 4,36%, il tuo pagamento mensile sullo stesso prestito sarebbe di $ 1.495 o $ 171 in più.
C'è qualcos'altro che gli acquirenti di una casa per la prima volta potrebbero trascurare: i tassi di interesse che vedi nelle notizie potrebbero non essere il tasso specifico per cui ti qualifichi, afferma Guy Troxler, il responsabile dei prestiti per Centri di prestito FedHome .
Molte cose possono influenzare il tuo tasso di interesse specifico, come il tuo credito, il reddito, il tipo di casa che stai acquistando e l'entità del tuo acconto, dice. Quindi, sebbene i tassi di interesse sui mutui a 30 anni siano al 3,36% in questo momento, potresti non qualificarti per un tasso così basso.
Patrick Boyaggi, il CEO del mercato dei mutui ipotecari proprio up , spiega che, sì, mentre i tassi di interesse sono più bassi, gli standard di sottoscrizione dei mutui rimangono elevati e in alcuni casi si stanno stringendo, soprattutto per molti acquirenti di case per la prima volta . Tutto ciò rende più difficile ottenere i finanziamenti necessari per acquistare una casa.
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Comprare casa in un momento di distanziamento sociale
Un'altra sfida che gli acquirenti di case per la prima volta possono incontrare è il basso inventario, specialmente nel mercato domestico iniziale. Da un lato, le tariffe sono basse rendendo i pagamenti più convenienti, ma un minor numero di case sul mercato potrebbe far sì che i prezzi delle case siano un po' più alti del normale, sottolinea il broker Mark Brace con Brace Homes di Berkshire Hathaway nel Michigan.
Tuttavia, con così tante persone che si allontanano socialmente e si auto-mettono in quarantena durante l'epidemia di coronavirus, le riunioni come le case aperte e le proiezioni diventeranno meno frequenti. Chi non ha bisogno di vendere subito la propria casa può togliere per un po' le proprie proprietà dal mercato e vedere cosa succede, mentre chi ha bisogno di vendere subito potrebbe abbassare i prezzi, anticipa Christina Leavenworth , agente immobiliare in Florida.
Ciò non influirà solo sui prezzi delle case, ma potrebbe estendersi al mercato degli affitti per le vacanze. Se i viaggiatori continuano a cancellare i loro piani, i proprietari di case vacanza in affitto potrebbero avere difficoltà a tenere il passo con le loro spese e potremmo vedere quelle case arrivare sul mercato a prezzi più bassi, dice Leavenworth.
Se i prezzi scendono, insieme a tassi di interesse record, potrebbe essere un'opportunità di acquisto irripetibile, dice. Ma in questo momento, è solo un gioco di attesa.
E se un gran numero di acquirenti rimandasse la loro ricerca della casa per alcuni mesi, quest'anno sarà una volta occupato mercato di primavera complessivamente meno competitivo. Questo è un altro segno fortunato per coloro che intendono mantenere la rotta.
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Valutare la stabilità finanziaria
La pandemia di coronavirus ha senza dubbio causato molta ansia finanziaria, con più della metà dei posti di lavoro americani ad alto o moderato rischio, secondo un rapporto di Moody Analytics citato dalla CNN . Gli americani sono preoccupati per l'orario ridotto, i licenziamenti e la chiusura completa delle loro aziende.
L'incertezza dei mercati finanziari è un fattore che contribuisce ai bassi tassi ipotecari a cui stiamo assistendo, afferma Troxler.
È probabile che i tassi dei mutui aumenteranno una volta passata l'incertezza su questa pandemia, dice. Ad esempio, dopo che è stato sviluppato un vaccino o dopo che i protocolli di contenimento o di trattamento si sono dimostrati efficaci.
Quando si tratta di acconti, Boyaggi afferma che gli acquirenti con almeno il 10% di sconto sono in una buona posizione per considerare l'acquisto di una casa.
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Tuttavia, se hai intenzione di utilizzare un programma di prestito con acconto basso, potresti voler aspettare per vedere come il mercato immobiliare è influenzato da COVID-19, dice. Se metti solo il 3% in meno e i prezzi delle case si deprezzano di oltre il 3%, puoi ritrovarti sott'acqua. Se stai acquistando la tua casa per il lungo termine, più di 10 anni, tuttavia, le fluttuazioni dei prezzi delle case a breve termine diventano meno importanti.
Anche se hai un senso di sicurezza del lavoro in mezzo alla pandemia e un grosso anticipo a portata di mano, ci sono alcune cose che dovresti considerare quando valuti se ora è davvero il momento giusto per comprare. In generale, i costi dell'alloggio, che includono non solo il mutuo, ma anche le tasse, l'assicurazione, le utenze, le spese di manutenzione, le quote associative del proprietario della casa, non dovrebbero superare più del 35 percento della paga da portare a casa per sentirsi più a proprio agio finanziariamente, afferma Certified Pianificatore professionale Cynthia Meyer .
Se hai un buon credito, è probabile che un creditore ipotecario sia disposto a prestarti di più, ma ciò non significa che devi prendere in prestito così tanto, dice.
Un altro consiglio di Meyer: considera pirata della casa acquistando un piccolo immobile plurifamiliare, abitando in un'unica unità e affittando il resto. Potresti anche affittare una stanza degli ospiti nella tua nuova casa o condominio, il che potrebbe essere più facile per gli acquirenti che non hanno figli, e il reddito extra ti aiuterà a pagare il mutuo e ti darà un'altra fonte di reddito durante una recessione.
Per sentirti sicuro della tua decisione, potrebbe essere meglio non solo parlare con un prestatore, ma anche lavorare con un pianificatore finanziario per determinare se l'acquisto di una casa in questo momento ha un senso finanziario per la tua posizione unica.
