Quando io e mio marito abbiamo deciso di sottoscrivere una linea di credito per la casa per una ristrutturazione, abbiamo pensato che avremmo ottenuto un ottimo tasso di interesse in base ai nostri buoni punteggi di credito. Abbiamo sempre pagato le bollette in tempo e non manteniamo alcun debito sulla carta di credito. C'è solo un demerito nel mio rapporto; una fattura medica in riscossioni che ho contestato senza successo. Ma anche con quell'inconveniente, il servizio di monitoraggio del credito che utilizzo... CreditWise —ha detto che il mio punteggio si aggirava intorno ai 700!
Se sei come me, tieni d'occhio il tuo punteggio di credito e probabilmente utilizzi un servizio di monitoraggio del credito, tramite la tua carta di credito, o un sito Web o un'app, come Credit Karma. Ma ho scoperto nel modo più duro che il punteggio che ottieni su questi servizi non è sempre il punteggio di credito utilizzato dal tuo prestatore: una volta che abbiamo richiesto il nostro HELOC, le nostre quotazioni di prestito sono tornate con un punteggio di credito che non avevo previsto, uno che era 70 punti in meno rispetto a quanto mi aveva mostrato CreditWise. Questo punteggio più basso ci ha spinto in una fascia di credito diversa da quella eccellente su cui facevamo affidamento, il che significa che non avremmo ricevuto il miglior tasso di interesse che avevamo preventivato.
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Ovviamente questo era frustrante. A che serve abbonarsi a un servizio di monitoraggio del credito se si ottiene un punteggio inaffidabile? Certo, è stato bello vedere quel punteggio più alto ogni mese, ma se avessi saputo che in realtà era molto più basso, avrei fatto più ricerche su quella raccolta minore e ho cercato di trovare un modo per risolverlo. Eravamo abbastanza avanti nel processo HELOC che abbiamo deciso di farlo, ma nei prossimi 30 anni, quei 70 punti potrebbero costarmi migliaia di interessi aggiuntivi.
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C'è qualcosa che avrei potuto fare per impedirlo? ho parlato a Shannah Compton gioco, un Certified Financial Planner con sede in California, per avere un'idea di cosa avrei potuto fare diversamente.
Ha spiegato che quello che mi è successo è comune: il vero colpevole era che stavo guardando un punteggio di credito diverso da quello che ha tirato il mio prestatore.
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Circa il 90% degli istituti di credito utilizza punteggi FICO —una società di analisi dei dati fondata negli anni '50 per standardizzare l'affidabilità creditizia delle persone. È il meccanismo originale per i punteggi di credito, dice.
Tuttavia, c'è anche VantageScore (quello che CreditWise mi stava mostrando), che è un punteggio di credito al consumo uscito nel 2006 dalle tre principali agenzie di credito (TransUnion, Experian ed Equifax).
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Ciascuno di questi modelli di punteggio pesa le misure del merito creditizio in modo diverso e quindi finisce con punteggi diversi. Inoltre, ciascuno di questi punteggi FICO e VantageScores ha ciascuno un punteggio individuale, basato su ciascuna delle agenzie di credito. Quindi puoi avere un punteggio TransUnion FICO e un TransUnion VantageScore e possono essere molto diversi, e puoi anche avere punteggi Equifax FICO ed Experian FICO che variano l'uno dall'altro.
Inoltre, ciascuno dei modelli di punteggio rilascia periodicamente nuove versioni, come VantageScore 4.0 e FICO Score 8, quindi anche se stai guardando due numeri FICO, possono variare in base alla versione di punteggio che stanno utilizzando.
Inoltre, alcuni servizi di monitoraggio del credito potrebbero non mostrarti nemmeno lo stesso FICO o VantageScore disponibile per istituti di credito o assicuratori. Invece, potresti ottenere un punteggio educativo incentrato sul consumatore, che è in qualche modo nella gamma del tuo punteggio di credito, dice Compton Game.
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Confuso? Lo penso anch'io, e così ha fatto il governo. Nel 2017, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ordinato TransUnion ed Equifax per pagare multe e risarcimenti ai consumatori dopo aver ingannato i consumatori sull'utilità dei punteggi di credito che hanno commercializzato e attirato i consumatori in costosi pagamenti ricorrenti con false promesse.
Ma questi punteggi educativi servono a qualcosa? Sì, monitorare i cambiamenti nel tuo rapporto di credito.
Se il tuo punteggio scende drasticamente, sai che sta succedendo qualcosa. [Forse] la tua identità è stata rubata e questo è il tuo avviso per agire. Prendi i punteggi con le pinze e li usi per tenere il passo con tutto ciò che potrebbe accadere.
E prima di fare un grosso acquisto assicurati di lavorare con numeri reali: controlla esattamente quale punteggio di credito viene estratto e chiedi al tuo broker ipotecario se è paragonabile a quello che stanno ottenendo.
Dico alla gente, vai a farti pre-approvare da un broker ipotecario in modo da conoscere esattamente i dettagli [del tuo punteggio di credito], dice Compton Game. È probabile che tirino un rapporto di credito tri-merge (o tre uffici), che utilizza la metà dei tuoi tre punteggi dell'ufficio crediti.
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