I termini prequalificati e preapprovati suonano quasi come sinonimi. Ma quando si tratta di finanziamento della casa, in realtà c'è una grande differenza tra i due e garantire la pre-approvazione per un prestito è in realtà ciò che ti avvicina al tavolo di chiusura.
Pensala in questo modo: ottenere la prequalifica è come fare piccoli passi verso l'approvazione di un mutuo. Chiami un prestatore, autodichiari il tuo punteggio di credito e trasmetti informazioni sul tuo reddito. A sua volta, il creditore ti dà un'idea di quanto puoi permetterti.
La differenza più elementare è che una pre-qualifica si basa solitamente su una rapida conversazione verbale sulla situazione finanziaria di un acquirente. È buono solo se le risposte oneste dell'acquirente, spiega Andrew Fortune, proprietario e broker di GreatColoradoHomes.com. Una pre-approvazione si basa solitamente sulla documentazione finanziaria che conferma le risposte dell'acquirente. È molto più affidabile.
Spesso, gli acquirenti di case per la prima volta credono erroneamente che essere prequalificati e preapprovati siano la stessa cosa, afferma Fortune.
Se un prestatore dice a un acquirente per la prima volta che è prequalificato, a volte lo prenderà come un solido 'Sì, posso comprare una casa!', Dice Fortune. Può essere straziante in seguito quando il creditore controlla per verificare i propri documenti di debito e reddito e l'acquirente non è effettivamente approvato.
Quindi, cosa succede esattamente tra le fasi prequalificate e preapprovate?
Questo è il momento in cui inizi a raccogliere tutta la documentazione richiesta, spiega Brendan McKay, proprietario di McKay ipoteca società , un broker di mutui a Bethesda, nel Maryland. Una pre-approvazione avviene dopo che hai fornito documenti come buste paga, estratti conto, dichiarazioni dei redditi e W2 e l'ufficiale del prestito ha setacciato tutto e ti ha dato il via libera.
Ma attenzione: alcune cose possono andare storte tra le fasi pre-qualificate e pre-approvate.
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Ad esempio, un errore che le persone spesso commettono durante la pre-qualifica è fare affidamento su rapporti di credito di terze parti (quelli diversi dal rapporto gratuito ufficiale una volta all'anno che puoi ottenere da uno dei tre principali uffici all'indirizzo annualcreditreport.com ), che sono noti per gonfiare i punteggi, dice Paul Wood , un agente immobiliare autorizzato a New York City.
Molte volte l'acquirente fornirà un rapporto di credito gratuito e la richiesta difficile torna più in basso, ha notato Wood. Inoltre, dice, i commenti negativi come un mancato pagamento tendono ad essere pesati più pesantemente dalla banca, mentre potrebbe non essere una grande parte di un rapporto di credito, dice Wood.
Un altro errore da principiante? Aprire una carta di credito in un negozio per acquistare mobili o noleggiare una nuova auto mentre sei contemporaneamente nel mercato del finanziamento della casa. Queste mosse possono legare il tuo credito e armeggiare con il tuo rapporto reddito/debito.
L'acquisto di oggetti di grandi dimensioni che possono influire sul credito è un grande 'no-no' quando si tratta di prepararsi al negozio di casa, afferma Kim Howard, un agente immobiliare che, con suo marito, ha fondato Howard case Chicago.
Anche prima di ottenere la prequalifica, puoi mettere in ordine la tua casa finanziaria.
Un anno fuori è il periodo di tempo perfetto per iniziare davvero a monitorare il tuo credito, essere realistico riguardo al tuo acconto e parlare con un professionista immobiliare per capire il processo, dice Howard. Vai avanti e connettiti anche con un creditore ipotecario così lontano, in modo che tu possa sapere cosa ci si aspetta. Ad esempio, capire che il tuo lavoro basato su commissione potrebbe influenzare il tuo potere d'acquisto in modo diverso rispetto a un lavoro basato sullo stipendio ti aiuterà a pianificare il processo di prestito, dice.
Inoltre, prima di richiedere un mutuo per la casa, puoi iniziare a pagare i saldi sulle tue carte di credito aperte, afferma Randall Yates, fondatore e CEO di La rete dei prestatori , un mercato ipotecario online.
La quantità di credito disponibile che stai utilizzando costituisce il 30 percento del tuo punteggio di credito complessivo, afferma Yates. Cerca di mantenere i tuoi saldi inferiori al 20 percento del limite di credito della tua carta.
Inoltre, quando si tratta di lavorare con istituti di credito ipotecario durante il processo di prequalifica, l'onestà è la migliore politica. Peter Grabel, amministratore delegato di Luxury Mortgage Corp , afferma che l'obiettivo è chiudere il prestito nel modo più agevole possibile. Il modo migliore per farlo è evitare che si presentino sorprese. Sii in anticipo se paghi gli alimenti, hai un pegno fiscale, hai ricevuto un regalo finanziario da un membro della famiglia o, diamine, hai anche un biglietto per il parcheggio in sospeso.
È anche importante capire che possono sorgere intoppi anche dopo il processo di pre-approvazione e la revisione del sottoscrittore.
Ad esempio, sebbene sia raro, se perdi il lavoro o lasci la settimana di chiusura, la tua approvazione potrebbe essere in pericolo, spiega Grabel. I finanziatori fanno sempre una verifica finale dell'occupazione che porta alla chiusura.
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L'asporto, qui? Afferrare quella pre-qualifica è solo il primo di molti passaggi prima di chiudere una casa.
