Dicono che comprare una casa sia il più grande investimento che tu abbia mai fatto. E, mentre la giuria è fuori sul fatto che sia sempre il miglior investimento a lungo termine per tutti, è importante imparare il gergo in modo da gestire questa grande decisione - e i grandi soldi che ne conseguono - con saggezza.
Una delle cose più importanti da sapere sulla finanza domestica è l'equità. Per analizzare esattamente cos'è l'equità e perché è importante, abbiamo parlato con due esperti immobiliari. Ecco cinque cose che dicono di sapere:
1. Che cos'è l'equità?
L'equità domestica è la differenza tra il valore stimato della tua casa e il saldo attuale del tuo mutuo, secondo Banca d'America . In sostanza, è la parte della casa che effettivamente possiedi, finanziariamente, in base all'importo che hai pagato finora (esclusa la somma pagata per gli interessi).
Quindi, se la tua casa vale $ 300.000 e il tuo attuale saldo ipotecario è $ 200.000, allora hai pagato $ 100.000 sul tuo mutuo, il che significa che hai $ 100.000 in azioni nella tua casa.
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2. Esistono altri modi per misurarlo?
Sì, a volte le persone usano un rapporto prestito/valore (LTV) per esprimere la quantità di capitale in una casa, secondo Banca d'America . Ecco la formula di base del rapporto prestito/valore: saldo del prestito attuale ÷ valore stimato attuale = LTV. Quindi, nello scenario di cui sopra, l'equazione sarebbe: $ 200.000 ÷ $ 300.000 = 0,67. Questo è un rapporto prestito-valore del 67 percento.
3. Come si costruisce l'equità?
Ci sono due modi per costruire un patrimonio in una casa, secondo lo specialista di mutui Richard Barenblatt di GuardHill Financial Corp. a New York City: la proprietà si apprezza nel tempo e varrà più di quanto pagato. In alternativa, quando paghi il mutuo, devi meno alla banca. Il primo è il modo più comune per farlo.
Se vuoi costruire un capitale ancora più velocemente, puoi pagare in anticipo il tuo mutuo, il che significa effettuare pagamenti extra sul saldo del prestito principale, secondo Bankrate . Inoltre, questo ti consente di risparmiare denaro nel tempo in interessi. Tuttavia, alcuni istituti di credito ipotecario penalizzano i pagamenti anticipati, quindi assicurati di controllare la tua stampa fine.
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4. Perché l'equità è importante?
Prima di tutto, la maggior parte dei prestatori residenziali richiede che tu paghi il 20 percento del capitale della tua nuova casa al momento dell'acquisto sotto forma di un acconto. I mutuatari che hanno meno del 20% di azioni nelle loro proprietà sono generalmente tenuti a ottenere PMI (assicurazione ipotecaria privata), che protegge il creditore dal mancato pagamento del mutuatario in queste situazioni ad alto rischio, afferma Mark A. Hakim, un avvocato presso SSRGA studio legale. Ciò significa che se non puoi pagare una grossa fetta della tua casa subito, sei considerato una prospettiva rischiosa, quindi il creditore vuole una protezione extra per assicurarsi che non si irrigidiscano se non puoi pagare.
Hakim aggiunge che il costo del PMI si aggiunge e non conta ai fini del pagamento degli interessi o del capitale su un prestito (quindi non costruisce alcun capitale) e generalmente può essere richiesto di essere rimosso quando il mutuatario ottiene più di 20 percentuale di partecipazione nella loro proprietà.
5. Quali sono gli altri usi dell'equità domestica?
Quando hai pagato una buona parte del tuo mutuo e hai accumulato un patrimonio decente nella tua casa, puoi prendere di nuovo quei soldi, sia per finanziare una ristrutturazione o investire in un'impresa commerciale, sia tramite un prestito a casa (noto anche come un seconda ipoteca ), linea di credito di equità domestica (HELOC), o un rifinanziamento in contanti, secondo NerdWallet .
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Per il primo, se hai ancora un mutuo, fondamentalmente pagherai una seconda rata per il prestito a casa, secondo NerdWallet . Nel frattempo, se decidi di rifinanziare in contanti, il tuo prestito attuale verrà inserito con una nuova durata, tasso di interesse e pagamento mensile.
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