Sentirai spesso parlare di seconda ipoteca quando guardi un film o un programma TV quando un personaggio non ha una grande situazione finanziaria. Hanno dovuto accendere una seconda ipoteca sulla loro casa, sussurrerà un personaggio pettegolo, descrivendo come il loro amico-nemico sia caduto in un brutto momento. Ma le seconde ipoteche subiscono una brutta reputazione, sebbene rischiose, sono spesso un ottimo strumento per risolvere problemi finanziari o addirittura per andare avanti saggiamente.
Seconda definizione di mutuo:
Prima di approfondire il nocciolo di una seconda ipoteca, andiamo sulla stessa pagina con cosa è esattamente. Il tuo primo mutuo è un prestito che aiuta a finanziare l'acquisto di una casa in modo da non dover versare centinaia di migliaia di dollari tutti in una volta (perché siamo realisti: chi ha quel tipo di denaro?)
Ma una seconda ipoteca ti consente essenzialmente di prendere in prestito denaro dal capitale della tua casa. L'equità è la parte non finanziata del valore della tua casa, quindi essenzialmente stai rendendo i soldi che hai pagato nella tua casa utilizzabile per altre cose. Diciamo che la tua casa vale $ 250.000 oggi e tu devi $ 150.000, dice Holden Lewis, NerdWallet specialista di mutui. Sottrai il debito dal valore della casa e questo è il tuo capitale: $ 100.000. Il capitale della tua casa può crescere e ridursi al di fuori del pagamento del mutuo: il valore guadagnato da un forte mercato immobiliare o i miglioramenti che hai apportato possono tradursi in un aumento del capitale. Detto questo, puoi anche perdere capitale se la tua casa si deprezza di valore o il mercato immobiliare crolla.
Tuttavia, non puoi sempre prelevare tutto il tuo capitale nella tua casa: la maggior parte dei prestatori di azioni immobiliari vuole mantenere il debito totale (per entrambi i mutui) all'80 percento del valore della casa, o talvolta al 90 percento, spiega Lewis, quindi in [questo] esempio, la casa vale $ 250.000 e l'80% di questo è $ 200.000. Se devi $ 150.000 sul mutuo principale, allora ti da fino a $ 50.000 che puoi prendere in prestito.
Proprio come la tua prima ipoteca, la tua casa è trattenuta come garanzia per la tua seconda ipoteca. Se sei inadempiente sul tuo mutuo, la banca ha l'autorità di prendere la tua casa come rimborso.
Perché accendere una seconda ipoteca:
Ok, ora che hai capito cos'è in realtà una seconda ipoteca, approfondiamo perché vorresti una seconda ipoteca. In alcuni casi, potresti avere ha pagato in modo aggressivo il mutuo per risparmiare sul pagamento degli interessi e vuoi liberare dei fondi da utilizzare in caso di emergenza. Potresti anche voler fare una grande ristrutturazione per aumentare il tuo capitale ma, ancora una volta, non hai i soldi a disposizione per permettertelo. In alcune situazioni, potrebbe anche avere senso usare il tuo capitale di casa per consolidare i debiti (ovvero pagare più debiti con alti tassi di interesse con un grande prestito con un tasso di interesse più basso), pagare l'istruzione o anche grandi spese mediche. Per altri, aggiungere una seconda ipoteca è il modo migliore per permettersi una casa senza un anticipo del 20%.
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Tipologie di seconda ipoteca:
Ora, se non fosse abbastanza confuso che ci siano prima e seconda ipoteca, ci sono in realtà due tipi predominanti di seconda ipoteca: un prestito di equità domestica e una linea di credito di equità domestica (HELOC). Parliamo delle differenze:
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Prestito per la casa:
Un prestito a casa è un prestito una tantum che fornisce una somma forfettaria di denaro che puoi utilizzare per quello che vuoi. Con quel tipo di prestito, ripagherai il prestito gradualmente nel tempo. I prestiti per la casa in genere hanno un tasso di interesse e una durata del prestito fissi e si paga lo stesso importo mensilmente. Essenzialmente, funzionano esattamente come il tuo primo mutuo, tuttavia di solito hanno un tasso di interesse più alto del tuo primo mutuo poiché stai aggiungendo un po' più di rischio al tuo finanziamento della casa, Patrick Boyaggi, CEO di rategravity.com , dice.
Linea di credito per la casa:
Una linea di credito per la casa (HELOC) è, beh, il capitale della tua casa trasformato in una linea di credito. Chiunque sia il tuo prestatore fisserà un limite massimo di prestito e puoi prendere in prestito comunque tanto in qualsiasi momento fino a quando non avrai raggiunto il massimo. Puoi anche avere un HELOC e non usarlo mai, ma è lì se ne hai bisogno. Questo è il motivo per cui le linee di credito vengono spesso paragonate alle carte di credito e in genere hanno tassi di interesse inferiori rispetto alla plastica. Inoltre non si ammortizzano, come un prestito di equità domestica. Tuttavia, gli HELOC sono dotati di tassi regolabili, quindi i pagamenti mensili possono aumentare o diminuire, a seconda dei tassi di riserva federale.
Ora che hai capito cos'è un HELOC, ecco una cosa strana: se sei molto vicino all'estinzione del tuo mutuo e vuoi detrarre più interessi (se ricordi, dal momento che i mutui sono ammortizzati, stai pagando più interessi in anticipo nel tuo 30 anni) puoi stipulare una seconda ipoteca sotto forma di HELOC, estinguere il tuo mutuo e quindi utilizzare il tuo HELOC come primo mutuo e detrarre QUESTI interessi. (Se sei confuso da questo concetto, probabilmente non sei ancora pronto per farlo.)
Seconde ipoteche per i primi acquirenti di case o prestiti sulle spalle:
Ok, ok, ok, quindi, anche se potrebbe essere stato fonte di confusione, ecco cosa potrebbe applicarsi a te: anche se sembra controintuitivo, i proprietari di case di lunga data che cercano di utilizzare il capitale non sono le uniche persone con una seconda ipoteca. Gli acquirenti di case per la prima volta possono scegliere di stipulare due mutui contemporaneamente se non possono permettersi un acconto del 20% senza assumere PMI. Questi sono spesso indicati come prestiti sulle spalle. Questi sono comunemente dati come prestiti 80/10/10 o 80/5/15. Ciò significa che stanno prendendo in prestito l'80 percento dell'importo della loro casa in una prima ipoteca con un tasso fisso, il 10 o il 5 percento del valore della loro casa in una seconda ipoteca con un altro tasso fisso più elevato e fornendo il 10 o il 15 percento come loro capitale attraverso un acconto.
In alcuni casi, questo può funzionare come la migliore opzione finanziaria per alcuni. Poiché le banche considerano i prestiti superiori all'80% del valore della casa come prestiti a rischio più elevato, spesso hanno un tasso di interesse più elevato e richiedono PMI a differenza di quelli con acconti del 20% o superiori. Le seconde ipoteche possono aiutare ad abbassare questo tasso di interesse e sbarazzarsi di PMI rompendo quel grosso prestito: invece di prendere in prestito molti soldi con un interesse molto alto, alcune persone ottengono una prima ipoteca entro gli importi del prestito conforme (quali agenzie come Fannie Mae e Freddie Mac set) e poi una seconda ipoteca per coprire i restanti costi del prestito. Non è raro che i pagamenti combinati siano inferiori a un singolo prestito con assicurazione ipotecaria, afferma Boyaggi. Inoltre, per ora, gli interessi sul secondo prestito sono deducibili dalle tasse (soggette a restrizioni sulla detrazione degli interessi), ma non i pagamenti dell'assicurazione ipotecaria.
Rischi:
Quando si tratta del secondo processo di mutuo, non importa per cosa lo usi, è della massima importanza ricordare che stai letteralmente mettendo in gioco la tua casa. Inoltre, tieni presente che dovrai pagare numerosi costi per perizie, controlli del credito, ecc. Se hai un vero timore di non essere in grado di estinguere una seconda ipoteca, non è il prestito giusto per te .
Inoltre, pensa al motivo per cui ne vuoi uno. Se vuoi acquistare una nuova Tesla, probabilmente una seconda ipoteca non è la strada da percorrere. Invece, sono migliori per migliorare la situazione finanziaria (consolidare il debito o migliorare l'equità) piuttosto che creare nuovi problemi finanziari.
E, naturalmente, non basare le tue decisioni finanziarie su questo articolo: il miglior consiglio quando si tratta di considerare se una seconda ipoteca è giusta per te è parlare con un ufficiale di prestito stimabile. Anche se vogliamo darti tutte le informazioni possibili, la loro opinione professionale conta di più. È anche una buona idea parlare con il tuo commercialista prima di iniziare a prendere le detrazioni se stipuli (o prevedi di stipulare) una seconda ipoteca.
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Alla fine della giornata, una seconda ipoteca può essere l'opzione ideale per alcune persone. Assicurati solo di prendere una decisione calcolata, istruita e informata professionalmente prima di firmare sulla linea tratteggiata.
