Due anni fa ho divorziato. Poiché avevo bisogno di contanti per pagare il mio avvocato, ho messo le mie spese quotidiane su una carta di credito. Prima che me ne rendessi conto, tra quello che ho addebitato e gli alti tassi di interesse, avevo un debito considerevole. Avevo poco più di $ 17.000 su due carte.
Ho cercato di trasferire il mio debito su una carta di credito senza interessi di 18 mesi e di spendere ogni centesimo che potevo per estinguere il mio debito prima che l'interesse aumentasse. Ma quando ho eseguito i numeri, non ce l'avrei fatta. Stavo già lottando per pagare i $ 580 combinati in pagamenti mensili con carta di credito. Mi sono reso conto che dovevo liberare denaro ogni mese, non impegnarmi di più cercando di battere l'orologio di 18 mesi. Se provassi a batterlo, mi lascerei a corto di soldi e non avrei soldi se si verificasse una spesa imprevista. Effettuare gli stessi pagamenti mensili che attualmente effettuo sulla carta di 18 mesi era un'opzione, ma alla fine ci sarebbe ancora un saldo da pagare. E mi rimarrebbe con poco spazio per respirare nel mio budget ogni mese.
Dopo aver cercato alternative, ho scoperto che l'opzione migliore per me era usare il capitale della mia casa. Il mio ex marito ed io abbiamo comprato la casa 20 anni fa, ma tra diversi rifinanziamenti, incluso uno fatto poco prima che ci separassimo, dove abbiamo prelevato una quantità significativa di contanti, c'era ancora un mutuo sulla casa. Ho scelto di tenere la casa e di accollarmi il mutuo da solo, così i nostri figli potevano restare nel loro sistema scolastico.
Tuttavia, c'era una buona quantità di equità nella casa e ho deciso di prenderne in prestito $ 25.000 in modo da poter pagare il debito della mia carta di credito, avere pagamenti mensili inferiori per un po' di respiro e avere qualche extra per eventuali spese che potrebbero verificarsi .
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In termini di accesso al mio capitale, avevo tre opzioni: rifinanziare, stipulare un prestito per la casa o aprire una linea di credito per la casa. Ecco come hanno funzionato i pro e i contro di ciascuno:
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Opzione 1: rifinanziare il mio mutuo
Professionisti:
Abbasserebbe il mio pagamento mensile a $ 182.
Se rifinanziassi il mio mutuo e prelevassi $ 25.000 in azioni, la mia rata del mutuo sarebbe di $ 182 in più ogni mese, ma questo mi libererebbe circa $ 400 ogni mese ($ 580 pagamento con carta di credito ogni mese - $ 182 per il mutuo = $ 400 gratis).
Contro:
Il tasso di interesse è superiore al mio tasso attuale.
I tassi di interesse sono aumentati da quando ho ottenuto il mio mutuo. Il mio nuovo tasso di interesse sarebbe 4,75, mezzo punto in più rispetto al tasso che ho attualmente.
Dovrei spendere soldi per chiudere.
Dovrei anche pagare $ 6.000 in costi di chiusura (che verrebbero inseriti nel mutuo rifinanziato). Invece di aggiungere $ 25.000 al mio mutuo, aggiungerei $ 31.000.
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Avrei facile accesso ai soldi rimasti.
Una volta pagate le mie carte di credito, mi sarebbero rimasti circa $ 8.000 che avrei messo in un conto di risparmio come riserva per spese impreviste. Dal momento che sono abbastanza sicuro di aver bisogno della rimozione degli alberi sulla mia proprietà che costerà almeno $ 4.000, voglio il buffer, ma avere un facile accesso ad esso non è saggio. Potrei essere tentato di immergermi in quel buffer di tanto in tanto per desideri, non per necessità, giustificando l'utilizzo di un po' di esso per i biglietti dei concerti o per un viaggio di fine settimana che merito.
Opzione 2: prestito di equità domestica
Professionisti:
Ha un ottimo tasso fisso per la durata del prestito.
Un prestito a casa ha un tasso fisso; il tasso non cambierebbe mai per tutta la durata del mio prestito. Ho fatto ricerche su prestiti per la casa da $ 25.000 presso due istituti: una cooperativa di credito a cui appartengo e una piccola banca locale di risparmio e prestito. Il risparmio e il prestito avevano il tasso migliore per un prestito decennale: 3,75.
Il mio pagamento mensile sarebbe di 0.
Il mio pagamento mensile minimo sarebbe di $ 250, liberando circa $ 330 in contanti al mese.
Non dovrei pagare un extra per ripagarlo.
Potrei aggiungere pagamenti extra per pagare il capitale più rapidamente e non ci sarebbe alcuna penale per il pagamento anticipato.
Nessun costo di chiusura.
A differenza del rifinanziamento, non dovrei pagare migliaia di commissioni anticipate.
Contro:
mi sarebbero rimasti dei soldi.
Con il prestito di equità domestica, avrei bisogno di prendere l'intero $ 25.000 in una volta. Avrei lo stesso problema che dovrei affrontare con il rifinanziamento. Ci sarebbero 8.000 dollari a portata di mano, che mi tentano.
Opzione 3: linea di credito di equità domestica
Professionisti:
Potrei usare quanto mi serve, quando ne avevo bisogno.
Con una linea di credito di equità domestica, sarei approvato per l'intero $ 25.000, ma mi verrebbero addebitati solo gli interessi sull'importo che ho utilizzato. Userei $ 17.000 per pagare immediatamente le mie carte di credito e avrei la possibilità di prendere in prestito altri $ 8.000 se e quando ne avessi bisogno. E, come ho restituito i soldi, sarebbe diventato di nuovo disponibile per me prendere in prestito da.
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Il tasso di interesse è basso.
L'attuale tasso percentuale annuo (APR) che potrei ottenere per un HELOC è 4.127, ammortizzato in 20 anni. Ciò significa che all'inizio, più del mio pagamento mensile andrebbe agli interessi anziché al capitale, proprio come nei primi anni di un mutuo tradizionale. Tuttavia, a causa del basso tasso di interesse, il mio pagamento mensile sarebbe ragionevole.
Il mio pagamento mensile sarebbe di $ 115.
Per i $ 17.000 originali a cui attingerei, il mio pagamento mensile minimo sarebbe di circa $ 115, liberando circa $ 465 in contanti ogni mese.
Non dovrei pagare un extra per ripagarlo.
Come il prestito a casa, non c'è una penale per il pagamento anticipato con un HELOC, ma c'è un incentivo ad aggiungere un piccolo extra al pagamento ogni mese se sono in grado di farlo. Quell'extra servirà a pagare il capitale.
Contro:
È un tasso variabile.
Una linea di credito per la casa ha un tasso variabile, il che significa che può cambiare in qualsiasi momento. La tariffa è ragionevole in questo momento, ma non vi è alcuna garanzia che non aumenterà in futuro. In effetti, la Federal Reserve ha già alzato i tassi di interesse due volte quest'anno , e si prevede di aumentarli di nuovo in autunno. Tuttavia, il mio APR è garantito che non supererà mai 10,174, che è molto meglio dell'attuale tasso di 23,74 sulla mia carta di credito con la maggior parte del mio debito.
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Il vincitore: HELOC
Nonostante il tasso variabile, ho deciso che la mia migliore opzione sarebbe stata la linea di credito per la casa. Tuttavia, volevo sapere se c'era qualcos'altro che dovevo sapere, quindi ho parlato con Stephanie Bittner, responsabile dell'istruzione presso chiarire , un servizio di consulenza sul credito al consumo senza scopo di lucro. Ha detto che oltre al tasso di interesse variabile (l'unico a cui ho pensato) ci sono altre due grandi cose da considerare con una linea di credito per la casa: è un prestito garantito e ci sono nuove implicazioni fiscali.
Stai mettendo la tua casa come garanzia, ha detto Bittner. Se arrivi a un punto in cui non sei in grado di effettuare pagamenti sul prestito, la banca può venire a pignorare la tua proprietà.
Infine, Bittner afferma che le implicazioni fiscali sono cambiate. In passato, dice, potevi cancellare tutti gli interessi, ma di recente le cose sono cambiate. Non puoi cancellare gli interessi ora a meno che il denaro del prestito non venga utilizzato specificamente per migliorare significativamente la casa o la proprietà. Questa nuova regola fiscale si applica anche ai prestiti per la casa. Se avessi rifinanziato il mio mutuo per accedere al capitale, gli interessi sarebbero deducibili dalle tasse.
Ero deluso dal fatto che non sarei stato in grado di cancellare gli interessi sulle mie tasse, ma ho comunque deciso che la linea di credito per la casa era giusta per me. Con esso, posso pagare le mie carte di credito ad alto interesse e alla fine pagare meno interessi sul debito. Avrò soldi extra da cui attingere se si presenta una grossa spesa, ma quei soldi non saranno a portata di mano. E, soprattutto, libererà denaro ogni mese, dandomi un po' di respiro con il mio budget mensile.
Il fatto che si tratti di un prestito garantito è un po' preoccupante, ma a meno che non ci sia una diminuzione significativa del mio reddito, sono sicuro di poter effettuare i pagamenti. Anche la banca lo è. Ha approvato la mia domanda e ho chiuso l'HELOC la scorsa settimana. Sto già respirando meglio quando penso alle bollette del prossimo mese.
