Stai cercando di risparmiare il 20 percento per mettere giù la tua prima casa, ma lo sai esattamente? perché ti stai impegnando per quella cifra? Sebbene non sia necessario abbassare quella percentuale del prezzo di acquisto della casa per acquistare, aiuta in due modi principali: ti fa risparmiare denaro a lungo termine tagliando gli interessi e ti rende un richiedente di prestito più attraente. E mentre tutto ciò suona come un grande obiettivo, può sembrare impossibile a molti. E anche se trovi il modo di risparmiare quei soldi, sacrificherai una vita altrimenti divertente e appagante?
Mentre il 20% di sconto può sembrare l'acconto standard, in realtà è lontano da questo. Secondo il Associazione Nazionale Agenti Immobiliari , negli ultimi cinque anni oltre il 70% degli acquirenti di una prima casa (che non ha pagato interamente in contanti) e il 54% di tutti gli acquirenti hanno effettuato acconti inferiori al 20%.
Cosa ci impedisce di raggiungere questo obiettivo di risparmio? Secondo lo stesso rapporto del 2017, le barriere al risparmio variavano tra i gruppi di età. Circa il 23 percento degli intervistati di età pari o inferiore a 36 anni ha affermato che risparmiare per un acconto è stato il compito più difficile nel processo di acquisto della casa, citando spesso che il debito del prestito studentesco li ha trattenuti. Gli intervistati hanno anche indicato come fattori di stallo i debiti delle carte di credito e dei prestiti auto.
Ci sono ragioni molto pratiche per cui la gente dice che dovresti puntare al 20 percento, ma so che come acquirente per la prima volta, è un sacco di soldi in anticipo, afferma Farnoosh Torabi, giornalista di finanza personale, conduttore del podcast Quindi soldi , e Ambasciatore dell'educazione finanziaria di Chase Slate. Quando metti giù quei soldi, la tua valutazione del rischio scende in senso positivo. In altre parole, non sei considerato rischioso da un mutuatario come qualcuno che ha solo il cinque percento in meno.
Ridurre il 20 percento significa che non dovrai pagare l'assicurazione ipotecaria privata (PMI) e probabilmente otterrai anche un tasso di interesse migliore, due cose che ti daranno una rata mensile più bassa del mutuo. Inoltre, avere un finanziamento più sicuro spesso addolcirà la tua offerta per aiutarti a ottenere la casa che desideri.
Se stai ancora cercando di capire quanti soldi vuoi investire in una casa, ecco alcuni fattori utili da considerare:
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Significato del numero angelico 999
Esercitati a pagare il tuo nuovo pagamento a casa
Se hai intenzione di avere un mutuo superiore al costo del tuo attuale affitto, fai finta di avere già quella rata del mutuo, suggerisce Paula Pant, ospite del permettersi qualsiasi cosa podcast.
Metti quel pagamento (o la differenza tra il tuo affitto attuale e il tuo mutuo futuro stimato) in un conto di risparmio. Questo ti farà imitare l'esperienza di avere una rata del mutuo più grande e puoi vedere come si sente quell'esperienza nella tua vita, dice Pant. Se dopo un mese o due pensi: 'Questo è troppo stressante. Il resto del mio flusso di cassa è troppo limitato.' Quindi, nessun danno, nessun fallo. Hai appena accumulato qualche risparmio extra, dice Pant. Usa quei soldi in seguito per traslocare e sistemare le spese, consiglia.
Evita le PMI per prepararti all'imprevisto
La maggior parte dei prestiti non conformi e dei mutui convenzionali con un anticipo inferiore al 20 percento aderirà all'assicurazione ipotecaria privata (PMI). PMI protegge la società ipotecaria in caso di insolvenza sul prestito. Il PMI in genere costa tra lo 0,5 e l'1 percento dell'intero importo del prestito all'anno, secondo Investopedia . Ciò significa che con un prestito di $ 100.000 potresti pagare $ 1.000 all'anno o $ 83,33 al mese (supponendo che l'1% di commissione PMI). Raddoppia quel numero mensile se il tuo prestito è di $ 200.000 e così via.
Sebbene $ 83,33 potrebbero non sembrare molto al mese per te in questo momento, non dovresti scartare il modo in cui potrebbe influire sulle tue spese in futuro. E se hai bisogno di prenderti cura di un familiare malato, mentre sei incinta, e l'auto ha bisogno di pneumatici nuovi, o se perdi il lavoro e il tetto inizia a perdere? Questo è ciò che mi preoccupa di PMI, non sono gli 80 dollari al mese, dice Pant. Devi pensare a come puoi permetterti questo pagamento mensile nei prossimi 15 o 30 anni mentre affronti tutti i tipi di dossi sulla strada, finanziariamente e personalmente.
Un acquisto importante e un impegno a lungo termine non dovrebbero basarsi sul fatto che in questa particolare istantanea in tempo sia possibile soddisfare o meno i pagamenti mensili, afferma Pant. Il quadro decisionale più saggio sarebbe se questo acquisto fosse qualcosa con cui puoi convivere per molti anni ed è abbastanza abbordabile che se dovessero verificarsi grossi singhiozzi in futuro.
Stabilisci l'obiettivo e la tempistica dell'acconto
Prendi in considerazione la possibilità di lavorare con un consulente finanziario prima di iniziare a cercare una casa per ottenere aiuto risparmiando per un acconto e assicurarti che stai cercando una casa che ti puoi permettere.
Quando i miei clienti millennial vengono da me e discutiamo dei loro obiettivi di vita finali, l'acquisto di una casa è quasi sempre nella loro lista dei desideri, afferma Ziyah Esbenshade, consulente finanziario presso Pell Wealth Partners a New York City. Lavorerà con i suoi clienti conducendo un'analisi approfondita delle loro entrate e spese: identifichiamo opportunità per loro di risparmiare per l'acconto, afferma. Una volta che i miei clienti identificano come obiettivo l'acconto del 20%, esaminiamo il loro flusso di cassa e vediamo quanto possono risparmiare su base mensile, afferma. Quindi impostano una parte dello stipendio del cliente per andare su un conto esterno che è esclusivamente per questo obiettivo.
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L'obiettivo potrebbe essere quello di risparmiare quei soldi in un periodo di tre anni, dice Esbenshade. Una volta creato il loro piano, le persone ne sono davvero entusiaste e quando li incontro un anno dopo, dicono: 'Non posso credere a quanti soldi ho risparmiato per questo obiettivo e sembra davvero raggiungibile'. di orgoglio lì, dice.
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Migliora il tuo credito
Il credito gioca un ruolo importante nel processo di acquisto della casa. Ti consiglierei di prendere sul serio il tuo credito quanto la tua disponibilità in contanti, afferma Torabi.
Se il tuo punteggio di credito è inferiore a quello stellare, il tempo che impieghi per risparmiare per l'acconto è un ottimo momento per aumentarlo. Non solo ti garantirà un prestito, ma risparmierai anche denaro nel processo. Per ottenere il tasso di interesse più basso possibile, devi assicurarti di avere il miglior punteggio di credito, afferma Esbenshade. Non sei sicuro di quale punteggio puntare? Guarda cosa il punteggio di credito è necessario per acquistare una casa .
Assicurati di avere ancora un fondo di emergenza
Tutti i nostri esperti hanno raccomandato di risparmiare almeno tre mesi di spese nel tuo fondo di emergenza per quegli eventi imprevisti di cui abbiamo parlato prima. So che ci sono persone a cui piace spingersi un po' oltre... ma tre mesi sono un barometro confortevole, dice Pant.
Torabi fa eco a questo, aggiungendo che pensa che i millennial esperti di digitale avrebbero probabilmente maggiori possibilità di riprendersi dopo un licenziamento, e che un minimo di tre e un massimo di sei mesi di spese di soggiorno in risparmi sarebbero sufficienti.
Considera le spese della vita
Prima di decidere quale casa acquistare, considera cosa potrebbero portare i prossimi tre, cinque o 10 anni per te e la tua famiglia. Vuoi prenderti una pausa dal lavoro per stare a casa con i bambini? Ciò influirà sul tuo reddito e sulla capacità di effettuare pagamenti ipotecari. Tu o il tuo partner avete intenzione di tornare a scuola a tempo pieno o part-time? Avrai bisogno di una nuova auto presto? Questa è una spesa per la quale avrai bisogno di soldi dopo aver chiuso la tua casa. Queste sono tutte decisioni importanti da considerare quando stai considerando di utilizzare i tuoi risparmi ed effettuare pagamenti mensili.
Acquista una casa a prezzi accessibili a condizione che ci sia solo una persona che guadagna soldi, suggerisce Pant. Questo in realtà fa due cose: uno, ti dà la flessibilità di avere un genitore a casa. Secondo, se ti lasci, divorzi, e poi una persona se ne va e l'altra rimane con la casa, è più probabile che la persona che finisce per mantenere quella casa possa continuare a permettersi quel pagamento.
Anche se questo sforzo potrebbe non essere realistico per tutti coloro che acquistano una casa sulla base di un doppio reddito, se metti da parte una parte consistente dello stipendio di una persona, avrai un notevole risparmio se uno di voi dovesse perdere il lavoro, aver bisogno di tempo libero per prendersi cura di un familiare malato, richiedere ulteriore tempo libero dopo la nascita di un bambino o semplicemente essere meglio preparati per le grandi spese che la vita ti riserva. Hai un'auto che è sulle ultime gambe? Pant suggerisce di chiedersi se è possibile far sopravvivere l'auto per altri uno o due anni, quindi farla riparare in modo che funzioni e provare a farla durare in modo da poter utilizzare gli altri soldi per l'acconto e ottenere il miglior mutuo che si Potere. Alla fine, ti aiuterà finanziariamente ad aspettare.
Torabi dice di assumere il mutuo che consente un po' di respiro nel tuo budget. Stai investendo denaro in quello che si spera sarà un bene apprezzato nel tempo, dice.
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Evita di sfruttare la tua pensione per il deposito
A rapporto recente ha scoperto che uno su tre millennial ha affermato di aver preso in prestito i propri conti pensionistici o di essersi ritirato dal proprio 401 (k) o IRA per ottenere denaro per l'acquisto della casa.
L'IRS consente prelievi IRA limitati senza penalità per un acquisto di una casa per la prima volta fino a $ 10.000. E se hai avuto un Roth IRA per almeno cinque anni, potresti avere un po' più di margine di manovra; puoi sempre prelevare i contributi senza tasse e sanzioni, ma sei ancora tenuto al limite di $ 10.000. I fondi possono essere utilizzati per l'acquisto della prima casa o per le spese di chiusura.
Tuttavia, questo non è sempre consigliato: penso che prelevare fino a $ 10.000 dal tuo Roth sia un grosso errore, afferma Esbenshade. I Roth IRA sono come il gold standard negli investimenti, specialmente quando sei giovane perché il denaro cresce esentasse per tutta la vita, e poi esce esentasse. Se devi toccare i conti pensionistici, penso che probabilmente farlo sotto forma di prestito sarebbe la migliore delle cattive opzioni. Ma il vero obiettivo è cercare di ottenere quell'acconto senza prendere il nostro o danneggiare la tua pensione. Il suo consiglio? È meglio alzarsi e pagare il PMI.
Prendi in considerazione i prestiti per l'acquisto della prima casa
Un prestito della Federal Housing Administration (FHA) è un mutuo sostenuto dal governo progettato per aiutare gli acquirenti di case per la prima volta che non hanno tanti soldi da mettere sulla loro casa o che farebbero fatica a ricevere un prestito convenzionale. Con un prestito FHA, il requisito di acconto è del 3,5% per punteggi di credito di 580 e superiori e del 10% per punteggi di credito di 500-579, secondo un articolo su BankRate.com . Pagherai anche un PMI speciale, chiamato premio assicurativo ipotecario FHA (MIP), per la durata del prestito (se metti meno del 10 percento) o 11 anni (se metti più del 10 percento ). È possibile annullare il MIP, anche se rifinanziando con un prestito convenzionale.
cosa significa 888 in amore
Anche se questo può sembrare molto, in realtà è una buona opzione per molti. Torabi dice che è un percorso diverso verso la proprietà della casa per gli acquirenti per la prima volta di un certo reddito che vogliono diventare proprietari di casa e forse non hanno tanti soldi in anticipo per farlo. Tuttavia, questi dovrebbero essere assunti solo se non ti stai esagerando quando si tratta del mutuo.
Fai la tua ricerca, gli fa eco Ebenshade. Se ti qualifichi per un prestito FHA e hai un lavoro sicuro, puoi permetterti le spese di alloggio e hai un fondo di emergenza extra accantonato, allora penso che valga la pena esplorarlo.
