Stai pensando di acquistare una casa? Congratulazioni! Questo è un grande momento della vita, che richiederà molta attenzione ai dettagli, responsabilità e ricerca. E buon per te per aver già iniziato la tua due diligence! Ma mentre potresti sentirti pronto a fare il salto e investire, ci sono ancora fattori che possono trattenere anche i potenziali proprietari di case più qualificati. Uno dei più comuni di questi ostacoli è il cattivo credito. Avere un punteggio di credito negativo può rendere i creditori ipotecari diffidenti nell'offrirti denaro e far salire i tassi di interesse alle stelle. Ma se ti stai solo abituando all'idea di acquistare una casa e non pensi che il tuo credito sia dove vuoi che sia, non preoccuparti, ci sono cose che puoi fare per migliorare il tuo punteggio, che tu sia cercando di cambiare dal male al bene, o dal bene al meglio. Qui, tutto ciò che devi sapere sul tuo punteggio di credito se stai cercando di acquistare una casa:
Intervallo di punteggio di credito:
Potresti già saperlo, ma solo per ricapitolare: un punteggio di credito è un numero di tre cifre basato sulla tua storia creditizia. È determinato da un algoritmo che tiene conto del numero di conti di credito aperti che hai (come l'affitto, le carte di credito e i prestiti studenteschi), la cronologia degli acquisti, la cronologia dei pagamenti e qualsiasi saldo in sospeso. Può variare da 300 (il punteggio più basso possibile) a 850 (il punteggio più alto possibile).
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Non conosci il tuo punteggio di credito in cima alla tua testa? Ci sono molti posti per ottenere un buon preventivo gratuitamente. Se disponi di una carta di credito, il tuo provider potrebbe stampare il tuo punteggio sull'estratto conto mensile o renderlo disponibile tramite il portale utente online o l'app.
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Tuttavia, se vuoi sapere qual è effettivamente il tuo punteggio di credito, dovrai conoscere i tuoi numeri. Fatto divertente: in realtà hai più punteggi di credito, ma il più comunemente usato dai finanziatori è il punteggio FICO. Il tuo punteggio FICO varierà, a seconda di quale delle tre principali agenzie di credito (TransUnion, Equifax ed Experian) viene estratto il tuo rapporto di credito. Puoi ottenere il tuo punteggio FICO gratuitamente da molte carte di credito e banche, oppure puoi pagare per scaricarlo da Il sito di FICO .
Gli istituti di credito ipotecario utilizzeranno qualcosa chiamato rapporto di credito tri-merge, che unisce i rapporti di credito tra gli uffici, per determinare il mutuo, afferma Richard Redmond, vicepresidente e broker di record presso ACM Investor Services, Inc. , a Larkspur, California. Avere le stesse informazioni che ha il tuo prestatore richiedendo che il tuo prestatore ti fornisca una copia di questo rapporto prima di autorizzare il prestatore a ottenerlo. Gli istituti di credito ipotecario non uniranno i tuoi punteggi di credito, ma useranno comunemente il punteggio medio, secondo CreditRepair.com .
Una volta ottenuto il punteggio di credito, vorrai capire cosa significano quei tre numeri. Secondo Sesamo di credito , i punteggi di credito sono suddivisi in questo modo:
Eccellente : 750 e superiore
Bene: 700-749
Equo: 650-699
Povero: 550-649
Cattivo: 550 e meno
A partire da aprile 2018, il punteggio medio di credito FICO in America era 704. Anche se avere un punteggio di credito lungo la media nazionale è buono, è sempre vantaggioso avere un punteggio di credito più alto nel processo di acquisto della casa, poiché il tuo punteggio di credito è un fattore importante nel determinare se puoi o meno ottenere un mutuo e quanto sei approvato. Se hai un buon credito, è probabile che sarai approvato per un mutuo più alto rispetto a qualcuno con un punteggio di credito basso.
Perché il tuo punteggio di credito è così importante? È un modo universale per misurare quanto sarebbe rischioso prestarti denaro. I prestatori di mutui guardano un buon punteggio di credito e vedono che il richiedente è a basso rischio, il che significa che possono essere sicuri che il richiedente rimborserà il denaro prestato in modo tempestivo. Tuttavia, un cattivo credito segnala al tuo prestatore che c'è un alto rischio che non sarai in grado di rimborsare il tuo prestito in tempo.
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Il tuo punteggio di credito può anche dirti quanto in più finirai per pagare per la tua casa, oltre al prezzo richiesto.
Le ramificazioni per un credito inferiore sono che pagherai più soldi, afferma Douglas Boneparth, presidente di Ricchezza fedele all'osso , una società di consulenza finanziaria orientata ai millennial. Più alto è il punteggio, minori sono le penalità.
In genere, i finanziatori ti daranno un tasso di interesse più basso se hai un punteggio di credito elevato. Se hai un punteggio di credito basso, non solo pagherai tassi di interesse più alti, ma c'è un'ulteriore possibilità che dovrai stipulare un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) a un costo aggiuntivo, afferma Boneparth.
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Gli esperti dicono che il miglior punteggio di credito hai davvero bisogno di acquistare una casa è 760, poiché questa è la soglia di punteggio per garantire le migliori tariffe.
Come ottenere un buon punteggio di credito:
Hai appena controllato il tuo punteggio e hai scoperto che è meno che stellare? Non è necessariamente difficile aumentare il tuo punteggio di credito quando fai uno sforzo concertato. Tuttavia, non è qualcosa che puoi sistemare durante la notte.
La prima cosa di cui avrai bisogno è il tempo, dice Boneparth. Ciò significa mesi e forse anche anni di pagamenti puntuali.
A parte il tempo, potrebbero esserci alcune opzioni di correzione più rapide. Vuoi sapere cos'altro devi fare per migliorare il tuo punteggio? Rivedi il tuo rapporto di credito.
Informarsi è un vantaggio enorme, afferma Boneparth. Come potresti sapere su cosa lavorare se non sai cosa c'è che non va? Potrebbe esserci un addebito in sospeso di cui non hai mai sentito parlare o di cui ti sei completamente dimenticato. Il solo pagamento di qualsiasi account nelle raccolte può aiutarti ad aumentare rapidamente il tuo punteggio.
Legalmente, puoi ottenere rapporti di credito da ciascuno dei tre principali uffici una volta all'anno. Puoi richiederli a annualcreditreport.com , un sito web approvato a livello federale.
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Vedi qualcosa che sembra sbagliato sul tuo rapporto di credito? Rivolgiti all'ufficio di segnalazione crediti e alla società o all'organizzazione da cui proviene l'account. L'ufficio crediti indagherà quindi sull'elemento pubblicitario per tuo conto. Se si tratta di un errore, verrà eliminato o corretto e il tuo punteggio di credito migliorerà.
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Un altro paio di ragioni per un punteggio di credito basso potrebbe essere che ti sei appena laureato, o non hai mai affittato un appartamento o non hai mai avuto una carta di credito prima. Questa non è una brutta posizione in cui trovarsi, dal momento che puoi aumentare rapidamente il tuo punteggio di credito rispetto a coloro che hanno un punteggio negativo a causa di registri pubblici (fallimenti o privilegi fiscali), fatture negli incassi e un numero elevato di richieste di credito recenti. Richiedi una carta di credito di base dalla tua banca. Probabilmente verrai approvato con un limite di credito molto basso, ma una volta che inizi a usarlo per gli acquisti (e a pagarlo in tempo), vedrai migliorare il tuo punteggio.
Se non sei così fortunato da trovarti in quella situazione, il tuo punteggio di credito aumenterà solo una volta che avrai preso in carico i tuoi saldi in sospeso, il che significa stringere la cinghia dove possibile per mettere più soldi sul tuo debito e assicurarti di effettuare i pagamenti puntuale. L'impostazione di promemoria di pagamento o l'impostazione del pagamento automatico può essere utile se il pagamento puntuale è un problema.
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Che cosa è un buon punteggio di credito per comprare una casa?
Quindi, ecco per cosa sei venuto: il punteggio di credito di cui hai bisogno ottenere un mutuo per comprare una casa. Beh, ad essere onesti, non c'è una risposta semplice. Se stai passando attraverso un prestatore con un mutuo a tasso fisso, a tasso variabile o in due fasi, il punteggio necessario varierà in base alla città in cui stai cercando, al prestatore con cui stai facendo domanda e persino al quartiere in cui speri di vivere.
Ma, generalmente, banche, cooperative di credito e istituti di credito considerano qualsiasi valore superiore a 680 un punteggio sufficiente per ottenere un mutuo, afferma Redmond. Ancora una volta, i tassi ipotecari tendono a essere differenziati, quindi aspettati tassi migliori con un punteggio di 720 o 740.
Se il tuo punteggio è più vicino a 600, puoi comunque ottenere un mutuo privato, ma preparati a pagarlo. Molto probabilmente dovrai rivolgerti a una banca o a un broker che ha una relazione di corrispondenza o all'ingrosso con molte diverse banche, cooperative di credito e istituti di credito, piuttosto che la banca della tua comunità locale, afferma Redmond. Dovrai anche accontentarti di un mutuo a tasso fisso, spesso più costoso, anziché di un tasso variabile. I mutui del mercato secondario tendono ad essere complessivamente più costosi, dal momento che comportano costi di chiusura più elevati, meno flessibilità, richiedono un'assicurazione ipotecaria privata e richiedono anche di mettere le tasse sulla proprietà e l'assicurazione in un conto vincolato.
Inoltre, quelli con punteggi di credito più bassi possono anche beneficiare di un prestito ipotecario sponsorizzato dal governo o di un prestito dell'autorità federale per l'edilizia abitativa (FHA).
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Ripubblicato da un post originariamente pubblicato il 16.05.2018 – LS
