Il viaggio per diventare proprietario di una casa può sembrare scoraggiante. Risparmiare una grossa somma per un acconto sulla casa dei tuoi sogni non è facile, soprattutto considerando l'aumento dei prezzi delle case di oggi . Roth IRA avere vantaggi per l'acquirente di una casa per la prima volta che potrebbero aiutarti a risparmiare per quel pesante anticipo.
Come funziona
Gli IRA Roth sono conti pensionistici in cui tutti i contributi entrano nel tuo account al netto delle tasse. Puoi rimuovere tutti i tuoi contributi senza penalità in qualsiasi momento. I guadagni degli investimenti funzionano in modo leggermente diverso. Se ritiri i guadagni da un Roth IRA prima dell'età di 59 anni e mezzo, normalmente pagheresti una penale del 10 percento. Tuttavia, per alcune eccezioni, come l'acquisto di una casa, è possibile prelevare i guadagni senza penali.
Le regole
- Devi avere il tuo conto aperto da almeno cinque anni
- Tu (e il tuo coniuge, se sei sposato) dovete essere un acquirente di casa per la prima volta
- Il limite di prelievo dei guadagni senza penalità è di $ 10.000
- Deve utilizzare i fondi per i costi di acquisizione, ovvero l'acquisto, la costruzione o la ricostruzione di una casa. Applicabile anche ai costi di chiusura e ai pagamenti di finanziamento.
- Devi usare il denaro entro 120 giorni, altrimenti potresti dover pagare una penale del 10 percento
È possibile visualizzare le regole complete elencate dall'IRS qui .
L'IRS ha una definizione piuttosto ampia per chi compra casa per la prima volta. Se non hai acquistato una casa di residenza principale negli ultimi due anni, ti qualifichi come primo acquirente di casa per l'IRS. Per le persone sposate, anche il tuo coniuge deve qualificarsi come primo acquirente. Inoltre, puoi usare i soldi per aiutare un coniuge, un figlio, un nipote, un genitore o un altro parente a comprare una casa.
Linee guida per gli investimenti
I consulenti finanziari generalmente sconsigliano di esaurire i risparmi per la pensione per l'acquisto di una casa. L'utilizzo di un Roth IRA potrebbe essere un buon approccio se si dispone di un altro conto pensionistico, come un 401 (k) tramite il proprio datore di lavoro. A seconda di quanto tempo vuoi pubblicare quel nuovo proprietario di casa Insta sarà importante per la tua strategia di investimento. Serina Shyu, CFP presso Jon Baker Financial Group, suggerisce che se hai intenzione di acquistare in due anni o meno, è meglio mantenere l'acconto in contanti. Per una prospettiva a lungo termine, parla con un consulente finanziario di una strategia di investimento adeguata al rischio che corrisponda al tuo lasso di tempo.
Quando non dovresti usare un Roth per finanziare un acconto
Se il tuo Roth IRA è il tuo conto pensionistico principale o unico, probabilmente non dovresti prelevare denaro per un acconto a casa. Una buona regola pratica è quella di trattare i principali fondi pensione come soldi che non possiedi. In questo modo, non sarai tentato di spenderli.
L'IRS limita i contributi annuali di Roth IRA a $ 5.500 all'anno (o $ 6.500 se hai 50 anni o più). Se guadagni più di $ 135.000 all'anno da single o $ 199.000 in coppia, la quantità di denaro che puoi depositare sul tuo conto Roth IRA diminuisce. Se hai un alto reddito, potresti invece fare meglio a risparmiare per il tuo acconto in un conto di risparmio ad alto rendimento.
Perché usare un Roth invece del tradizionale IRA?
Shyu consiglia di prelevare i fondi per l'alloggio da un Roth IRA rispetto a un IRA tradizionale, se possibile. Ha detto di un'IRA tradizionale, Non solo devi pagare le tasse sui soldi che prendi, ma dovrai pagare tasse aggiuntive sul reddito a causa del prelievo che viene conteggiato come reddito al di sopra e al di là dello stipendio nella tua dichiarazione dei redditi.
Poiché i contributi Roth sono già tassati, puoi prelevare denaro senza preoccuparti di tasse aggiuntive.
Shyu, che in realtà si è ritirata dal proprio Roth IRA quando ha comprato una casa, ha affermato che le tasse hanno influenzato la sua decisione di ritirarsi dal suo Roth per un acconto. Sapevo che il prelievo sarebbe uscito esentasse. Con un'IRA tradizionale, avrei dovuto sostenere tasse aggiuntive sul reddito.
Documentazione
Se prevedi di utilizzare i fondi del conto Roth per acquisire una casa, l'IRS si aspetta una documentazione sulla dichiarazione dei redditi di quell'anno. Shyu consiglia di conservare tutti gli estratti conto e gli estratti conto bancari che mostrano qualsiasi movimento del denaro Roth IRA. Ha detto che per il suo pagamento, ho persino conservato la conferma del commercio che ha generato i $ 10.000 necessari. A seconda di dove ti trovi con le tasse, potresti non aver bisogno di fornire una prova all'IRS, ma è sempre meglio averla a portata di mano per ogni evenienza.
Non c'è un modo per risparmiare per una casa. Ma i vantaggi fiscali e le opportunità per i guadagni degli investimenti rendono un prelievo Roth IRA degno almeno di essere esaminato. Incontra un consulente finanziario se pensi che possa essere adatto a te.
Aggiornato il 25 ottobre 2019—LS
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