L'aumento dei costi delle tasse universitarie ha lasciato molti, in particolare i millennial, gravati da un sacco di debiti per prestiti studenteschi. In media, sono $ 34.504 nel buco, secondo a studio dall'ufficio crediti Experian . Non solo rimborsare i prestiti agli studenti rende difficile per questa generazione risparmiare denaro per un acconto su una casa, ma i prestiti in essere influiscono sul rapporto debito/reddito, un fattore importante che i finanziatori considerano quando approvano i prestiti. Il risultato? Circa l'83 percento dei non proprietari di case cita il debito del prestito studentesco come il fattore che li trattiene dall'acquisto di case, secondo il Associazione Nazionale Agenti Immobiliari .
Eppure acquistare una casa con i prestiti agli studenti è possibile, dicono gli esperti. La prova è anche nei numeri: secondo lo studio NAR, circa il 40% degli acquirenti di case per la prima volta ha debiti per prestiti studenteschi. Mentre il debito rende difficile la transizione da affittuario a proprietario di casa, è davvero possibile.
Il debito di qualsiasi tipo può influire sulla tua capacità di acquistare una casa, ma il debito del prestito studentesco è particolarmente difficile perché molti mutuatari hanno accordi di rimborso che possono estendere i pagamenti per oltre 20 anni, o anche di più, afferma Brittney Castro, un pianificatore finanziario certificato con Come e Turbo . Ciò significa che i mutuatari non possono semplicemente aspettare di acquistare una casa fino a quando non sono senza debiti, perché quei pagamenti del prestito studentesco sono così duraturi.
Di seguito, suggerimenti su come acquistare una casa con il debito del prestito studentesco da entrambi i consulenti finanziari e coloro che lo hanno fatto prima.
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Diventa realistico riguardo al tuo budget
Non aspettare che un prestatore o un agente immobiliare ti dica cosa puoi permetterti, usa invece il tuo budget per fungere da punto di riferimento per ciò che è realistico e realizzabile per la tua situazione finanziaria, afferma Castro, anche amministratore delegato di finanziariamente saggio Inc. , una società di pianificazione finanziaria con sede a Los Angeles. Puoi utilizzare un calcolatore di mutui online per aiutarti a stimare il tuo potenziale pagamento mensile e vedere come avrebbe un impatto sulle tue finanze. Un'app di finanza personale come Come , che ti aiuterà a impostare e rispettare il tuo budget, dice.
Potrebbe essere allettante pensare che se stai pagando $ 1.500 di affitto potresti permetterti un mutuo di $ 1.500. Ma Shannon Clark, un allenatore di finanza personale , mette in guardia contro questo. Lei e suo marito avevano $ 60.000 di debiti per prestiti studenteschi quando hanno accettato un mutuo di $ 300.000 a Seattle, Washington e dicono che ci ha quasi fatto fallire durante la Grande Recessione.
Considera quali sono i prezzi degli affitti nella tua zona rispetto al costo del mutuo, delle tasse, dell'assicurazione, delle tasse HOA e della manutenzione, dice. Se improvvisamente non potessi pagare il mutuo, saresti in grado di affittare la tua casa per coprire il pagamento? Se la risposta è 'no', pensaci due volte prima di acquistare. L'affitto potrebbe essere comunque più economico per te.
Clark, e molti altri esperti finanziari, affermano che dovresti avere un fondo di emergenza di sei mesi risparmiato, quindi non vorrai esaurire completamente i tuoi risparmi con un acconto.
Metti i pagamenti del tuo prestito studentesco in un fondo di anticipo durante COVID-19
A causa del COVID-19, il governo federale ha sospeso temporaneamente gli interessi e i pagamenti dei prestiti agli studenti per sei mesi prestiti federali agli studenti . Questo potrebbe essere un ottimo momento per utilizzare i pagamenti che stavi facendo per risparmiare per un acconto, dice Castro. Assicurati di poter iniziare a rimborsare i tuoi prestiti studenteschi quando tornano in scadenza, poiché anche un mancato pagamento potrebbe intaccare il tuo credito.
Considera di rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi
Mentre il tuo punteggio di credito può aiutarti a sfruttare un tasso di interesse migliore, il tuo rapporto debito/reddito (o DTI) determinerà se puoi qualificarti per un mutuo. Il tuo rapporto debito/reddito (DTI) deve essere almeno del 43% o inferiore, il che significa che i tuoi obblighi mensili totali non dovrebbero superare il 43% del tuo reddito lordo, che è il tuo reddito prima delle detrazioni dal libro paga. Ottenere quel rapporto ancora più basso può comportare tassi di interesse più bassi.
I prestiti agli studenti sono un fattore importante nel tuo rapporto DTI, spiega Travis Hornsby, CFA e fondatore di Pianificatore di prestiti per studenti , un'organizzazione che offre alle persone strategie per aiutare a ripagare i prestiti agli studenti.
A seconda della situazione, il rifinanziamento dei prestiti studenteschi potrebbe ridurre il pagamento mensile del prestito studentesco e contribuire a migliorare il rapporto DTI, afferma.
Sarai nella posizione migliore per rifinanzia i tuoi prestiti studenteschi se hai un punteggio di credito negli alti 600 e un reddito costante.
Paga i saldi del prestito
Sebbene tu possa essere in grado di qualificarti per una casa con un DTI del 43% o inferiore, molti consulenti finanziari dicono ai loro clienti che non dovrebbero acquistare se il loro DTI supera il 38%, afferma Patrick Boyaggi, CEO del mercato dei mutui ipotecari proprio up . Sebbene ci siano vantaggi finanziari nell'acquisto di una casa, come la costruzione di azioni, non è la scelta giusta per tutti, avverte Boyaggi, e potresti trovarti in una posizione migliore una volta che hai eliminato parte del tuo debito.
Prenditi del tempo per ripagare quei piccoli prestiti o altri debiti prima di assumere il debito più grande dell'acquisto di una casa, raccomanda Castro. Un importo del debito inferiore, prima dell'acquisto, può significare un aumento del tuo punteggio di credito e aiutarti a qualificarti per il miglior tasso di mutuo ipotecario, dice.
Idealmente, per ottenere il miglior punteggio di credito, il tuo utilizzo della carta di credito rimane sotto il 30 per cento.
Fai dei compromessi
Anche se il budget di ognuno è diverso, se vuoi diventare proprietario di una casa, evita di contrarre grossi prestiti per un'auto costosa o accumulare debiti sulla carta di credito dopo esserti laureato, consiglia Brittany Hovsepian. Lei e suo marito avevano un prestito studentesco per un totale di $ 36.000 quando hanno comprato la loro prima casa per $ 136.000 nel 2016 appena fuori Oklahoma City.
Hovsepian, ora un investitore immobiliare con Gli esperti acquirenti di case , consiglia inoltre di abbassare le aspettative per la tua casa di partenza e di limitarsi a guardare le case all'interno della tua fascia di prezzo.
Potrebbe anche essere necessario prendere in considerazione l'acquisto in mercati più convenienti, poiché il debito del prestito studentesco renderà difficile risparmiare per un acconto, afferma Holden Lewis, esperto di case e mutui presso NerdWallet .
Alla fine, potresti dover trasferirti in un posto più economico, come Dallas invece di Los Angeles, dice Lewis.
I prestiti FHA, un programma popolare per gli acquirenti per la prima volta, ti consentono di effettuare acconti fino al 3,5%. Con un acconto di .915, potresti entrare in una casa a Dallas, dove il il prezzo medio della casa è 6,145 , secondo Zillow. Ma, a Los Angeles, dove il il prezzo medio della casa è $ 752,508 , avresti bisogno di un acconto di $ 26,337.
sveglia alle 333
Quindi, mentre i prestiti agli studenti sono certamente un noto ostacolo alla proprietà della casa, è ancora possibile avere un mutuo mentre ripaga la tua istruzione.
