Vedi la proprietà della casa nel tuo futuro. Ma, dopo aver esaminato la tua sfera di cristallo - ehm, conto di risparmio - ti stai immaginando al tavolo di chiusura nel prossimo mese? Anno? Cinque anni? TBD a seconda se vinci al lotto?
cosa significa 666?
Meno di quattro millennial su 10 possiedono una casa, secondo una ricerca del Istituto Urbano , un gruppo di politica sociale ed economica con sede a Washington, DC. La proprietà della casa sta sfuggendo ai millennial per una serie di motivi (debiti per prestiti studenteschi, affitto elevato che rende difficile il salvataggio e matrimonio ritardato, solo per essere alcuni di loro).
Quindi, ti starai chiedendo: ho abbastanza risparmiato per acquistare ora? O dovrei continuare a mettere da parte diligentemente i soldi fino a quando non ho accumulato un acconto più consistente?
Sebbene la situazione di ognuno sia diversa, ci sono alcune domande universali che emergono durante l'esperienza di acquisto della casa. Di seguito, esaminiamo tre diversi orari per l'acquisto e valutiamo i pro e i contro per ciascuno:
Scenario 1: Acquista ora
Forse la casa dei tuoi sogni è appena arrivata sul mercato, il che ti sta facendo entrare in azione. Oppure il tuo contratto di locazione sta per scadere. Oppure, il tuo coinquilino ha preso in prestito il tuo vaso istantaneo e non l'ha pulito e c'è qualcosa che si congela sul fondo e questa è l'ultima goccia, dannazione . Indipendentemente da ciò, sei determinato a fare una mossa: statistica.
Cosa considerare
- Le tue opzioni di anticipo: Sebbene l'importo di cui hai bisogno per un acconto dipenda dal tuo prestito e dal tipo di proprietà che stai acquistando, le opzioni di solito partono dal 3 percento in meno. Con un prestito garantito dalla FHA, ad esempio, gli acquirenti di case per la prima volta possono mettere giù solo il 3,5%. Ma nelle cooperative di New York, però, in genere è necessario almeno il 20 percento in meno. Jennifer Okhovat , un'agente immobiliare con Compass a Los Angeles, ha lavorato con acquirenti per la prima volta che hanno messo giù solo il 3% e li aiuta a collegarli con programmi che possono aiutare con acconti e costi di chiusura.
- Il tuo mercato immobiliare locale: I prezzi delle case continuano a salire? Le città della costa occidentale sono in perenne boom edilizio e i prezzi continueranno a crescere, afferma Vivek Sah , direttore del Lied Institute for Real Estate Studies all'Università del Nevada, Las Vegas. Si consiglia di acquistare non appena si hanno le risorse finanziarie per farlo, dice.
Ma non pianificare solo un acconto e un reddito mensile per coprire il tuo mutuo. Pensa alle tasse sulla proprietà, all'assicurazione, ai costi di manutenzione e alle eventuali quote HOA.
In altre città, Sah suggerisce di seguire i rapporti sul mercato immobiliare locale pubblicati dall'università per determinare la forza del mercato. Leggi tra le righe cosa sta guidando la crescita economica, che a sua volta detta i mercati immobiliari: è guidato da più posti di lavoro? Salari più alti? Ci sono semplicemente più persone che si spostano nella zona? L'offerta abitativa può tenere il passo? - Assicurazione ipotecaria privata: Se non hai risparmiato il 20 percento per un acconto, sei pronto a pagare PMI?
L'acconto minimo più comune è del 20 percento, poiché questa è la soglia in cui non devi più pagare l'assicurazione ipotecaria privata, riducendo sostanzialmente i tuoi pagamenti, afferma Alex Lavrenov, agente con Warburg Realty a New York City.
Tuttavia, ora potrebbe essere un buon momento per acquistare perché l'inventario immobiliare sta diventando più abbondante in tutto il paese e si prevede che i tassi di interesse aumenteranno, afferma Ralph DiBugnara, presidente di Qualificati a casa , un sito di risorse immobiliari.
Fai questo passo
Ottenere pre qualificato è un primo passo. Ma, per essere preso sul serio come acquirente, dovrai avere i tuoi documenti finanziari pronti per passare attraverso il più rigoroso processo di pre-approvazione. Questo ti darà un quadro chiaro di ciò per cui sei idoneo e, avendo i tuoi documenti in ordine, sarai in grado di competere meglio sul mercato, afferma Lavrenov.
Scenario 2: attendere da uno a tre anni
La proprietà della casa è all'orizzonte. Ma forse non hai abbastanza di un acconto risparmiato per avvicinarti al tavolo di chiusura o non sei del tutto sicuro di dove vorrai vivere l'anno prossimo. Forse hai recentemente rinnovato il contratto di locazione.
Cosa considerare
- I tassi di interesse dovrebbero aumentare: Si prevede che i tassi di interesse aumenteranno e un aumento dello 0,5 percento potrebbe costare decine di migliaia di dollari in più durante la durata del prestito, se non di più, a seconda dell'importo finanziato, afferma Christopher Totaro di Warburg Immobiliare.
Anche nel mercato di un acquirente, tassi di interesse più elevati potrebbero tradursi in un aumento della rata mensile del mutuo, afferma Michelle Mumoli , CEO e agente immobiliare presso The Mumoli Group presso Keller Williams City Life Jersey City nel New Jersey. - Può valere la pena rompere un contratto di locazione: Molti acquirenti di case per la prima volta cercano di aspettare che il contratto di locazione della loro casa attuale si avvicini alla fine del suo termine per acquistare la loro prima casa, afferma Posto Shelly , agente con Triplemint a New York City.
In realtà, può essere abbastanza difficile allineare perfettamente una data di chiusura con la fine di un contratto di locazione, quindi nella maggior parte dei casi non vale la pena lasciare che un contratto di locazione ti impedisca di fare un'offerta su una casa che ami, dice .
La maggior parte dei contratti di locazione può essere interrotta con un preavviso di 30-60 giorni al proprietario insieme a una tassa. La tariffa varierà da proprietario a proprietario, dice, quindi assicurati di leggere il contratto di locazione o di consultare la tua società di gestione per scoprire esattamente quando e come ti verrà addebitato se lasci il contratto in anticipo.
La maggior parte dei proprietari che ho incontrato addebita l'equivalente di uno o due mesi di affitto per aver rotto il contratto di locazione, dice. - La crescita del mercato potrebbe superare la tua capacità di risparmiare denaro: Supponiamo che tu voglia seguire la strada tradizionale e risparmiare il 20 percento per il tuo acconto. È ammirevole! Ma, il problema? Diciamo che stai guardando case di partenza che sono $ 300.000. Pensi che ti ci vorrebbe qualche anno in più per arrivare al limite di $ 60.000 di risparmio. Ma cosa succede se quelle case aumentano a $ 400.000? Il mercato potrebbe superare la tua capacità di risparmiare, facendo un anticipo del 20 percento più fuori portata. Per tutto il tempo, stai perdendo l'opportunità di costruire capitale, che avrebbe potuto compensare il PMI che stavi pagando se avessi acquistato in precedenza.
Fai questo passo
Parla con un esperto finanziario, che può aiutarti a eseguire i numeri e decidere se vale la pena aspettare fino a quando non avrai un acconto più grande.
Scenario 3: aspetta cinque anni
Le tue intenzioni sono buone quando si tratta di risparmiare. Ma ogni volta che inizi a guadagnare qualche centinaio di dollari, spuntano spese fastidiose. I premi dell'assicurazione sanitaria sono aumentati. Il tuo affitto è aumentato. La tua trasmissione è andata via. In ogni caso, hai una lunga strada da percorrere in termini di risparmio.
Cosa considerare
- Accumuli un grosso anticipo: Più grande è l'acconto, minore è il rischio e minori sono i pagamenti mensili, afferma Sah. Inoltre, un acconto più elevato potrebbe consentire di optare per un prestito a più breve termine (15 anni contro 30 anni). Questo può aiutarti a estinguere il prestito prima e ad avere più equità in casa più velocemente. Ma sappi questo: è difficile prevedere dove sarà il mercato immobiliare tra cinque anni.
- Potresti ricevere un regalo per accelerare il processo? Sappiamo. Hai già rinunciato al toast all'avocado e hai tagliato il cavo. Sebbene utili, quei piccoli cambiamenti nello stile di vita non stanno facendo molto per farti raggiungere il tuo obiettivo di risparmio. Forse è il momento di chiedere un piccolo aiuto tramite un fondo regalo?
I regali in denaro dai membri della famiglia possono essere utilizzati per l'acconto o per i costi di chiusura con la documentazione adeguata, afferma Glenn Brunker, dirigente ipotecario con Alleato a casa , il ramo ipotecario della società di servizi finanziari online Ally Bank. (Sapevi che il 54% degli acquirenti urbani utilizza doni finanziari da familiari o amici per aiutare a coprire l'acconto?) - Non stai costruendo ricchezza: Non siamo qui per rovinare l'affitto (siamo Appartamento Terapia, dopotutto.) Ci sono molti ottimi motivi per non comprare una casa in questo momento. Ma ecco alcune motivazioni per raggiungere il tuo obiettivo di risparmio (o capire come acquistare) più rapidamente: tieni presente che se stai pagando l'affitto, stai pagando il capitale di qualcun altro. Perché non pagare nel tuo? chiede Mumoli.
Fai questo passo
In tutti gli scenari, dovresti tenere sotto controllo il tuo punteggio di credito. Ma se stai aspettando che il tuo punteggio salga prima di acquistare, sappi che non devi aspettare fino a raggiungere il club 800. UN punteggio di 760 può ottenere la tariffa migliore.
Alla fine, è la tua mossa. Letteralmente. Vivi la vita secondo la tua cronologia e chiama un esperto finanziario per aiutarti a prendere in considerazione la tua situazione finanziaria unica.
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