Cosa fare se non puoi pagare il mutuo o l'affitto durante l'epidemia di Coronavirus

Poiché il nuovo coronavirus soffoca l'economia e innesca licenziamenti di massa, molte persone sono preoccupate di come pagheranno il mutuo o copriranno l'affitto nei prossimi mesi.

In effetti, più americani sono preoccupati per le spese impreviste (79 percento) e per il pagamento delle bollette (68 percento) rispetto alla cattura di COVID-19 (63 percento), secondo un indagine di 1.200 persone che è stata condotta dal sito di finanza personale FinanzaBuzz . Quando è stato chiesto di definire la loro principale preoccupazione, gli americani hanno citato una divisione equa tra preoccupazioni sanitarie (50 percento) e finanziarie (50 percento).

Cosa dovresti fare se hai problemi a tenere un tetto sopra la testa? A seconda del tipo di mutuo che hai o di dove nel paese stai affittando, le tue opzioni per il sollievo possono variare notevolmente.

La prima cosa che dovresti fare se hai problemi a pagare l'affitto o il pagamento del mutuo è chiamare il proprietario o il gestore del mutuo il prima possibile, afferma Matt Frankel, pianificatore finanziario certificato e scrittore presso il sito di finanza personale L'Ascesa . Sfratti e pignoramenti diffusi non vanno bene per nessuno e la maggior parte dei principali istituti di credito ha già rilasciato dichiarazioni in cui si impegna a lavorare con qualsiasi mutuatario che ha difficoltà a pagare.

È importante iniziare una conversazione con chi stai pagando le bollette, piuttosto che semplicemente interrompere del tutto i pagamenti. Ad esempio, la mancata rata di un mutuo senza rinviarla formalmente può danneggiare il tuo punteggio di credito e causare il fallimento del prestito.

Cosa fare se non è possibile effettuare una rata del mutuo

Il governo federale ha annunciato piani per fermare i pignoramenti , ma questo vale solo per i prestiti garantiti da Fannie Mae e Freddie Mac o dalla Federal Housing Administration, o FHA. La buona notizia è che molti proprietari di case rientrano in questa categoria, poiché i giganti dei prestiti Freddie e Fannie garantiscono quasi il 50 percento dei mutui e la FHA attualmente assicura un ulteriore 8 milioni di mutui unifamiliari .

I proprietari di case che stanno affrontando lo stress finanziario dovrebbero contattare i loro istituti di credito per discutere le opzioni, che potrebbero includere tolleranza , un'opzione di disagio che ti consente di effettuare pagamenti inferiori. È importante notare che la tolleranza di solito vira sugli interessi extra poiché stai estendendo il tuo prestito.

Un'altra opzione è differire il mutuo.

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La maggior parte degli istituti di credito e dei servizi offre opzioni generose quando si tratta di posticipare i pagamenti dei mutui durante la pandemia di COVID-19, afferma Frankel. Ma devi chiederli; questo non è qualcosa che accade automaticamente.

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Se hai bisogno di uno sgravio del tuo mutuo, non aspettare che arrivi la tua data di scadenza - prendi il telefono e chiama subito il tuo gestore di mutui, che è la società a cui invii il pagamento, dice Frankel. Il tuo prestatore dovrebbe essere in grado di offrirti una conferma scritta che il tuo pagamento è effettivamente differito.

Un pagamento posticipato del mutuo ti consente di saltare i pagamenti programmati per un certo periodo di tempo, ma sei comunque responsabile del loro rimborso, afferma Frankel. Nella maggior parte dei casi, eventuali rate del mutuo differite durante la pandemia di COVID-19 verranno aggiunte alla fine del prestito. Ad esempio, se il tuo prestito è programmato per essere estinto nel gennaio 2025 e rinvii le tue prossime due rate del mutuo, la tua data di rimborso sarà allungata a marzo di quell'anno, spiega.

Anche se rimandi un pagamento o due, dovresti stare bene quando si tratta di tasse e assicurazione dei proprietari di case, dice Frankel.

I finanziatori richiedono che tu mantenga un certo livello di cuscino nel tuo conto di deposito a garanzia, quindi anche con alcuni pagamenti differiti, dovrebbero esserci abbastanza soldi per pagare queste spese, dice. Detto questo, ciò potrebbe far sì che le tue riserve di deposito a garanzia scendano al di sotto del minimo del tuo prestatore, il che probabilmente comporterebbe in futuro un pagamento di garanzia mensile leggermente più elevato per colmare il deficit.

La linea di fondo? Prima puoi effettuare la chiamata, meglio è, poiché i servicer potrebbero dover affrontare un diluvio di chiamate nei prossimi giorni.

Questa è una situazione in rapido movimento e molte aziende stanno ancora cercando di capire quali saranno le loro politiche, e tali politiche potrebbero cambiare con l'evolversi della situazione, afferma Adrian Nazari, CEO e fondatore di Sesamo di credito , un sito di finanza personale.

Ad esempio, Prestiti casa alleati ha annunciato che i suoi clienti potrebbero posticipare i pagamenti fino a 120 giorni senza alcun impatto sui loro punteggi di credito e senza penali sui pagamenti dovuti durante questo periodo (sebbene gli interessi matureranno comunque). Banca d'America ha detto che lavorerà con i suoi clienti caso per caso se vogliono posticipare i pagamenti, e il prestatore ha sospeso i pignoramenti.

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Cosa fare se non puoi pagare l'affitto

Nel frattempo, gli affittuari stanno affrontando una situazione ancora più dura. Stanno navigando in un mosaico di leggi diverse mentre le moratorie di sfratto variano tra i confini della città e dello stato. In molti casi, spetta ai singoli proprietari essere disposti a elaborare accordi di pagamento per coloro che sono stati licenziati o a cui è stato ridotto il loro orario.

Diverse città come New York, Seattle e San Francisco hanno messo in atto a restrizione temporanea sugli sfratti. A Los Angeles, il sindaco ha emesso una moratoria temporanea sugli sfratti , e gli inquilini hanno fino a sei mesi per rimborsare l'affitto arretrato dovuto, sebbene il Comune possa estendere il periodo di rimborso.

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Ancora una volta, è possibile che alcuni affittuari elaborino un piano con i loro proprietari per farsi prendere dall'affitto, come saltare il pagamento di un mese e distribuire il saldo nel corso dei prossimi sei pagamenti. Tuttavia, un accordo di pagamento potrebbe causare pressioni finanziarie su tutta la linea per coloro che si rifugiano sul posto che hanno perso il lavoro e stanno lottando per trovare un lavoro temporaneo in una gig economy satura.

È probabile che non tutti i proprietari siano così disposti a cambiare i pagamenti, soprattutto perché devono anche pagare le bollette, che potrebbero includere un mutuo sulla proprietà che stai affittando.

Un certo slancio a livello nazionale si sta sviluppando per il congelamento degli affitti durante la pandemia, perché anche se gli sfratti vengono sospesi, il pagamento di ingenti affitti arretrati in pochi mesi metterà a dura prova molte persone che sono rimaste senza lavoro.

A New York, il senatore Michael Gianaris, è proponendo una sospensione dell'affitto di 90 giorni per coloro i cui posti di lavoro sono stati colpiti da COVID-19. A Los Angeles, a petizione la richiesta di una moratoria sulla riscossione degli affitti o dei mutui ha raccolto più di 143.000 firme. E a Chicago, 25 gruppi comunitari hanno firmato una lettera chiedendo il blocco dei mutui e degli affitti.

Rep. Alexandria Ocasio-Cortez questa settimana twittato : Gli sfratti, i pignoramenti e le sospensioni sono buoni, ma non sono neanche lontanamente sufficienti. Le persone non vogliono essere nella posizione in cui nel momento in cui gli ordini vengono revocati ci sarà un maresciallo alla loro porta. Sentono ancora che l'affitto è dovuto a meno che non venga chiamata una moratoria dei pagamenti.

Per aiutare gli affittuari che potrebbero essere senza lavoro, il National Multifamily Housing Council rilasciato una dichiarazione incoraggiare l'industria degli appartamenti a fermarsi sfratti per 90 giorni per coloro che possono dimostrare di essere stati colpiti finanziariamente dalla pandemia di COVID-19. La dichiarazione chiede inoltre che l'industria degli appartamenti eviti gli aumenti degli affitti per 90 giorni, crei piani di pagamento per i residenti che non possono pagare l'affitto a causa dell'epidemia e rinunci alle penali per gli affittuari interessati.

Questa crisi sta mettendo alla prova tutti noi, ogni settore, ogni famiglia, il presidente del consiglio, Doug Bibby, ha dichiarato in una dichiarazione. Nessuno dovrebbe perdere il tetto sopra la testa durante una pandemia.

Il Congresso sta lavorando per approvare un pacchetto di stimolo economico da $ 2 trilioni che potrebbe ottenere $ 1.200 assegni alla maggior parte degli americani, ma è improbabile che il denaro sia disponibile prima del 1 aprile o quando si avvicinano le date di scadenza del pagamento dell'affitto o del mutuo.

L'affitto mensile medio negli Stati Uniti è di poco inferiore a $ 1.600, secondo Zillow. Il rata mensile media del mutuo è di $ 1.100.

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Mentre il blocco dell'affitto e del mutuo può essere lo scenario migliore per molti, avere un piano di rimborso di riserva in atto nel caso in cui ciò non accada mai, o non sei coperto da esso, potrebbe alleviare parte della tua ansia finanziaria.

Naturalmente, questa è una situazione senza precedenti e potresti avere a che fare con una miriade di incognite: quando riprenderà il tuo lavoro? Hai diritto alla disoccupazione? La tua azienda rimarrà in attività? Avrai bisogno di spazio extra nel tuo budget per le spese mediche?

Quando si sovrappongono tutti questi punti di incertezza che potrebbero influenzare l'aspetto del budget tra tre o sei mesi, o anche più in là, può sembrare scoraggiante elaborare un piano di rimborso. Tuttavia, la creazione di un tale piano, che si tratti di una tolleranza che distribuisce i pagamenti insoluti su mesi o di un piano di pagamento che fai individualmente con il tuo padrone di casa, potrebbe alleviare parte dello stress che deriva dal dover pagare una grossa somma forfettaria per ripristinare il tuo mutuo o coprire mesi ' valore dell'affitto.

Bretagna Anas

Collaboratore