Hamilton e Burr. Kanye e Drake. Denti appena lavati e succo d'arancia. Queste sono coppie da non mischiare mai. E generalmente si potrebbe dire che il debito e la proprietà della casa sono una di queste coppie che si escludono a vicenda, ma potrebbe cambiare, dice un nuovo rapporto dal Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti.
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La Federal Housing Authority (FHA) rapporto annuale sui mutui conferma i sospetti che debiti come i prestiti agli studenti stiano influenzando l'ingresso degli acquirenti di case per la prima volta nel mercato immobiliare. Ma piuttosto che lasciare che il debito li tenga in affitto, ora stanno trovando il modo di acquistare comunque case, debito e tutto il resto.
Secondo il rapporto, il rapporto medio debito/reddito (DTI) dei mutui di acquisto FHA ha raggiunto il 43,09 percento, un aumento anno su anno per il sesto anno consecutivo e il DTI medio più alto di sempre. Inoltre, anche l'importo dei mutui assicurati con FHA ad alto rischio, o quelli con un rapporto DTI superiore al 50 percento, è aumentato di quattro punti percentuali dal 2017 al 24,80 percento. Per il contesto, il tuo rapporto DTI deve scendere al di sotto del 43 percento affinché la maggior parte dei finanziatori ti approvi per un prestito convenzionale: il rapporto ha rilevato che la maggioranza (54,60 percento) di coloro che hanno acquistato mutui di acquisto FHA aveva un DTI oltre questa soglia.
Tradizionalmente, Prestiti FHA hanno lo scopo di aiutare coloro tradizionalmente esclusi dai mutui convenzionali a raggiungere la proprietà della casa. Poiché sono assicurati a livello federale, coloro che ricevono prestiti FHA di solito hanno punteggi di credito inferiori e acconti inferiori. Per questo motivo, i prestiti FHA svolgono un ruolo importante nell'aiutare gli acquirenti di case a basso e moderato reddito e di minoranza ad acquistare le loro prime case con finanziamenti: infatti, il 33,76% delle sponsorizzazioni FHA è andato a mutuatari di minoranza nel 2018. In totale, la FHA ha ha erogato più di 47,5 milioni di mutui, ovvero il 12,10 percento di mutui ipotecari residenziali unifamiliari, sin dal suo inizio negli anni '30.
Mentre questo salto in DTI può sembrare scioccante, questo non sta accadendo solo con i prestiti FHA. In generale, gli standard di approvazione dei mutui sembrano essere rilassanti. Lo scorso giugno, un'analisi di CoreLogic ha rilevato che così la percentuale di tutti i prestiti conformi convenzionali andava a mutuatari tradizionalmente rischiosi. Questo cambiamento può essere in gran parte legato al rallentamento generale del mercato immobiliare. E poiché più millennial hanno somme di debito maggiori a causa dei prestiti agli studenti e della crescita stagnante dei salari, le banche devono ampliare il loro pool di candidati in modo che le persone continuino a richiedere e acquistare mutui.
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Un'altra pepita interessante nello studio? Più richiedenti FHA stanno ricevendo assistenza finanziaria dalle famiglie mentre assicurano il loro mutuo. Nel 2018, il 26,16% dei mutuatari ha ricevuto un fondo regalo da un familiare idoneo. Non sorprende che i millennial abbiano in gran parte bisogno dell'aiuto finanziario di amici e familiari per acquistare proprietà perché è ciao caro. In effetti, Zillow ha riferito a dicembre che il 54% degli acquirenti urbani utilizza doni finanziari da familiari o amici per aiutare a coprire l'acconto.
Ma è alquanto inaspettato scoprire che una così grande porzione di richiedenti FHA sta ricevendo assistenza finanziaria, dal momento che il mutuo ha lo scopo di aiutare i richiedenti finanziariamente svantaggiati a costruire ricchezza attraverso la proprietà della casa. Un'interpretazione di questi dati potrebbe essere che coloro che tradizionalmente sarebbero in grado di ottenere un prestito convenzionale con l'aiuto dei genitori devono ora acquistare con un prestito FHA a causa del debito del prestito studentesco, meno attività finanziarie, punteggi di credito bassi e prezzi delle case super costosi - quattro fattori che affliggono il mercato millenario. E se questo è vero, ciò significa che molti dei già finanziariamente svantaggiati che avrebbero beneficiato dei prestiti FHA potrebbero essere completamente espulsi dal mercato dell'acquisto di case poiché non hanno accesso all'assistenza finanziaria esterna.
In entrambi i casi, questo aumento mostra quanto sia diventato più difficile per gli acquirenti di case per la prima volta ottenere un mutuo in quello che le generazioni più anziane considererebbero un modo tradizionale o meno rischioso. Fanno quello che possono.
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