L'acquisto di una casa è già abbastanza stressante, ma quando si aggiunge il gergo sconosciuto e le montagne di scartoffie che accompagnano il processo di approvazione del mutuo, l'intera faccenda può passare da scoraggiante a decisamente opprimente. Ma come la maggior parte degli eventi importanti della vita che comportano avventure in un territorio inesplorato, un po' di preparazione aiuta molto a prevenire quella sensazione di vertigini.
Abbiamo parlato con specialisti di prestiti e finanza per affinare le otto domande che ogni acquirente di case dovrebbe porre al proprio prestatore. Che tu sia un acquirente per la prima volta o che tu conosca già il trapano, queste sono le domande da tenere a portata di mano in modo da poter stare al passo con il ritmo veloce del finanziamento ipotecario e mantenere la calma.
1. Quali tassi di interesse potete offrirmi?
I tassi di interesse si riferiscono alla quantità di denaro che pagherai in aggiunta alla banca per il servizio del tuo mutuo. Questo numero può anche essere influenzato dal tuo punteggio di credito . In sostanza, migliore è il tuo punteggio di credito, i tassi di interesse più bassi ti verranno offerti perché la banca ritiene di potersi fidare di te per rimborsare il prestito di conseguenza. In genere non sono negoziabili, afferma Ava Sanel, un cedente di prestiti ipotecari a Blocca le risorse finanziarie . Ti stanno dando la migliore tariffa che hanno perché stanno cercando di ottenere la tua attività.
2. Le tariffe hanno punti?
I punti equivalgono al denaro che puoi pagare in anticipo al tuo prestatore per punti percentuali sul tuo mutuo. In sostanza, puoi pagarli alla chiusura per risparmiare denaro sugli interessi a lungo termine. Questo è indicato anche come acquisto al ribasso. Ad esempio, a Banca d'America puoi pagare $ 2.000 per un punto sul tasso del mutuo, risparmiando quasi $ 11.000 per la durata del prestito.
3. Sei un mediatore di mutui, un funzionario di prestito o nessuno dei precedenti?
Prima di entrare nel merito, assicurati di sapere con chi hai a che fare, molto probabilmente un agente di prestito o un broker ipotecario. Un funzionario di prestito è impiegato da un prestatore diretto (un istituto finanziario, come banche, banche ipotecarie e cooperative di credito, che finanzia un mutuo) e quindi ti mostrerà solo i prodotti di prestito offerti dal loro datore di lavoro. Un broker ipotecario, d'altra parte, non è legato a nessun prestatore ed è quindi in grado di guardarsi intorno per presentarti le migliori tariffe da più fonti di prestito. Tuttavia, non è un dato di fatto che un broker sarà in grado di trovarti un tasso di interesse migliore rispetto a un agente di prestito, e i broker a volte possono addebitare commissioni più elevate, quindi cerca di ottenere preventivi da entrambi.
4. In cosa sei diverso dagli altri ragazzi?
Quando hai più professionisti del settore ipotecario in lizza per la tua attività promettendo tassi e commissioni altrettanto bassi, dai un'occhiata più da vicino ai consulenti stessi. Un po' di ricerca è molto importante, dice Jim Russo, un funzionario senior di prestito con Mutuo Federale Americano . Consiglia di verificare che i potenziali consulenti siano in possesso della regolare licenza; questo può essere fatto tramite il Accesso dei consumatori al sistema di licenze multistato nazionale (NMLS) (ufficiali di prestito) e il Elenco dell'Associazione nazionale dei mediatori di mutui (NAMB) (mediatori di mutui). Leggere recensioni online, verificare con il Better Business Bureau e chiedere input all'interno del tuo social network può anche aiutarti a individuare il miglior professionista dei mutui per le tue esigenze particolari. Alla fine della giornata, tuttavia, dovresti sentirti bene con chi hai scelto: devi trovare un funzionario di prestito con cui ti colleghi su un business e la maggior parte delle volte, a livello personale, sottolinea JP Hussey , responsabile della filiale di GMH Mortgage.
5. Cosa puoi fare per me?
Sì, il tuo prestatore sta per sborsare un'enorme somma di denaro, solo così puoi atterrare la casa dei tuoi sogni, ma le loro intenzioni non sono esattamente altruistiche. Gli istituti di credito ipotecario hanno da guadagnare un buon profitto dal tuo prestito sotto forma di premio differenziale di rendimento (YSP), costi di chiusura, punti di sconto e altri costi pagati dal mutuatario. Anche i mediatori ipotecari e gli agenti di prestito ottengono la loro fetta della torta, di solito rispettivamente attraverso le commissioni di origine del prestito e i bonus salariali. Fai in modo che il tuo broker o funzionario di prestito lavori per la tua attività, soprattutto se il tuo punteggio di credito, l'importo dell'acconto e altri fattori dimostrano che sei un candidato desiderabile per un prestito. Una volta ottenuto un elenco dettagliato delle commissioni di ciascun prestatore (meglio noto come a stima in buona fede , o GFE) e hai ristretto la tua lista a due o tre istituti di credito, non aver paura di utilizzare il GFE del prestatore A per sfruttare un affare migliore dal prestatore B, e così via.
6. Quanto tempo richiederà il processo?
Anche se sei pre-approvato e hai un'offerta accettata, l'elaborazione di un mutuo può aggiungere tempo al calendario. Secondo Agente immobiliare.com , l'intero processo richiede circa 30 giorni. Tra ottenere la pre-approvazione, ottenere un controllo del credito, far valutare la casa e i documenti generali che dovranno essere archiviati, può volerci un po' di tempo.
7. Posso bloccare la mia tariffa?
Bloccando il tasso di interesse del mutuo, il tuo prestatore garantisce che il tasso che ti è stato offerto al momento dell'approvazione sarà ancora disponibile quando chiudi la casa, proteggendoti da un aumento del tasso. Assicurati di chiedere al creditore quanto durerà il blocco (in genere tra 10 e 60 giorni) e se ci sono dei costi coinvolti. Per quanto riguarda quando, esattamente, per bloccare il tasso, il tuo prestatore potrebbe non avere la risposta. Questo perché è noto che i tassi di interesse ipotecari cambiano su base giornaliera. La tendenza attuale, tuttavia, è che i tassi sono in aumento e la Federal Reserve annunciato che ci sarebbero stati altri due aumenti dei tassi entro la fine del 2018, quindi potresti voler bloccare il prima possibile. Le buone notizie? I tassi sono ancora a livelli storicamente bassi se si considerano i tassi medi degli ultimi 20 anni, afferma Russo.
8. Posso beneficiare di prestiti governativi?
Mentre il governo offre prestiti FHA per coloro con redditi più bassi, ci sono altri prestiti sponsorizzati dal governo disponibili per coloro che desiderano acquistare una casa che includono altri fattori. Ad esempio, il Department of Veterans Affairs offre un tasso migliore o opzioni di rifinanziamento. Il Dipartimento dell'Agricoltura offre anche accordi simili a coloro che si trasferiscono nelle aree rurali per aiutare a stimolare le economie lì, chiamato prestito USDA. A seconda di dove ti trasferisci, potrebbero esserci prestiti sponsorizzati dallo stato o localmente a cui potresti avere diritto.
