Se comprare casa è vivere il sogno, estinguere anticipatamente il mutuo potrebbe sembrare una fantasia di livello superiore. Immagina come sarebbe la vita senza sborsare le rate mensili del mutuo. Più soldi per gli investimenti! Risparmio per la pensione! Aggiornamenti domestici! Papillon in seta per il tuo cane!
Ma pagare il mutuo più velocemente del necessario è in realtà una mossa finanziaria intelligente? Sebbene non esista una risposta unica per tutti, gli esperti finanziari affermano che non è sempre la decisione più saggia. Inoltre, potresti essere sorpreso di come un pagamento anticipato possa influenzare il tuo punteggio di credito.
Ecco cosa considerare se sei in una posizione in cui potresti potenzialmente estinguere il tuo mutuo prima dei tipici orari di 15 o 30 anni:
In che modo l'estinzione anticipata del mutuo influisce sul credito?
Sorprendentemente, ci sono alcune imprese finanziarie che, sì, richiedono molta disciplina, ma che il tuo punteggio di credito non premia e queste azioni possono persino causare un calo temporaneo del tuo punteggio. Ad esempio, pagando il tuo prestiti studenteschi potrebbe causare un calo del punteggio di credito. Il tuo punteggio potrebbe anche diminuire leggermente dopo aver acceso un mutuo. (Non è giusto, lo sappiamo).
Pagare puntualmente il mutuo ogni mese ti aiuta a costruire e mantenere un buon punteggio di credito in quanto Storico dei pagamenti costituisce il 35 percento del tuo punteggio di credito. Quindi, sembra intuitivo che pagarlo in anticipo sarebbe ricompensato con un aumento del punteggio di credito. Ma in realtà non è così.
In effetti, chiudere il tuo conto ipotecario non danneggerà o aiuterà più di tanto il tuo punteggio di credito, dicono gli esperti.
Quando paghi il mutuo è probabile che il tuo punteggio di credito non aumenti, ma non vedrai nemmeno un calo degno di nota nei punti del punteggio di credito a meno che il tuo mutuo non sia l'unica rata di debito, e in tal caso potresti vedere un leggero calo il tuo punteggio di credito, spiega Laura Brandao, membro di Associazione di esperti indipendenti di mutui e presidente di Risorse finanziarie americane , una società di mutui.
Per capire meglio questo, sappi che il tuo mix di credito costituisce il 10 percento del tuo punteggio di credito nel popolare modello di punteggio di credito di FICO. (Credit mix significa che hai prestiti rateali come un mutuo o rate dell'auto che paghi ogni mese, nonché conti rotativi come le carte di credito). Quindi, se hai solo conti di credito revolving segnalati alle agenzie di credito, ciò potrebbe influire su questa categoria di mix di crediti del tuo credito.
La buona notizia, però? Se hai effettuato pagamenti puntuali per tutta la durata del tuo prestito, il tuo mutuo avrebbe dovuto costruire il tuo credito, contribuendo positivamente al tuo punteggio, spiega Sean Messier, analista del settore del credito con Insider della carta di credito , un sito di confronto di carte di credito e finanziarie dei consumatori.
cosa significa quando continui a vedere 111
Se paghi il mutuo in anticipo e il tuo punteggio scende leggermente, dovresti vederlo riprendersi entro un paio di mesi, secondo Esperian , una delle tre principali agenzie di credito.
Cos'altro considerare quando stai pensando di estinguere il mutuo in anticipo?
Quindi, l'impatto dell'estinzione anticipata del mutuo è per lo più neutrale quando si tratta del tuo punteggio di credito. Ecco cos'altro secondo gli esperti dovrebbe essere in primo piano quando si estingue il mutuo:
Quali altri tipi di debito hai?
Se hai carte di credito ad alto interesse o prestiti auto, ad esempio, non dovresti prima estinguere il tuo mutuo, dice Brandao. Dovresti lavorare per eliminare prima il debito ad alto interesse ea breve termine, dice.
In che modo l'estinzione del mutuo influirà sui tuoi investimenti?
Fai attenzione se estinguere il mutuo in anticipo significa deviare i fondi dai conti di risparmio ad alto rendimento che potrebbero farti guadagnare di più a lungo termine, avverte Messier.
Come saranno i tuoi risparmi?
Se hai intenzione di estinguere il tuo mutuo, vuoi assicurarti di avere almeno tre-sei mesi di spese in risparmi liquidi in caso di circostanze impreviste, afferma Glen Meade , financial coach ed ex fiscalista. Inoltre, dice Meade, dovresti assicurarti di poter estinguere il tuo mutuo senza prendere in prestito o prendere distribuzioni da piani pensionistici protetti dalle tasse.
Quindi, il tuo punteggio di credito potrebbe non darti la pacca sulla spalla che stavi cercando se paghi il mutuo in anticipo. Ma potresti risparmiare migliaia di dollari di interesse e liberati da quello che è potenzialmente il tuo debito più grande, il che suona piuttosto bene.
