Sei pronto per iniziare a risparmiare per il tuo futuro. Hai già messo da parte soldi per la pensione ogni mese, ma probabilmente ti starai già chiedendo come dovresti investirli. Quale tipo di conto previdenza è più adatto a te? Dovresti avviare un 401 (k), un IRA, un Roth 401 (k) o un Roth IRA? Quali sono le differenze? E se la tua prima casa fosse la tua priorità di risparmio in questo momento?
Qui analizziamo per te ogni conto di previdenza (con l'aiuto e la consulenza di alcuni esperti finanziari):
Cos'è un 401(k)?
Per prima cosa: andiamo sulla stessa pagina di ciò di cui stiamo parlando. Un tradizionale 401 (k) è un conto di investimento pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Di solito viene fornito come parte di un pacchetto di benefici per il lavoro.
A volte con un 401 (k), il tuo datore di lavoro corrisponderà alla quantità di denaro che risparmi (generalmente fino a una piccola percentuale del tuo stipendio), il che significa che i tuoi investimenti sono raddoppiati senza lavoro extra da parte tua (!). Le opzioni di investimento con i tradizionali 401 (k) vengono spesso preselezionate dal tuo datore di lavoro.
Con un 401 (k), tutti i contributi vengono prelevati dalla busta paga al lordo delle imposte, un metodo di risparmio automatico che riduce anche il reddito imponibile (ovvero paghi meno imposte sul reddito ogni anno). I tradizionali 401 (k) consentono contributi annuali fino a $ 19.000. Dopo aver compiuto 50 anni, puoi contribuire fino a $ 25.000 ogni anno. Non ci sono limiti di reddito su 401 (k) s, il che significa che puoi trarne vantaggio indipendentemente dal tuo stipendio.
In alcune circostanze, puoi iniziare a prelevare denaro dal tuo 401 (k) all'età di 55 anni, ma l'età di ritiro ufficiale è 59,5. Devi iniziare a prendere i prelievi all'età di 70,5 anni. Quando alla fine ti ritiri, pagherai le tasse sul denaro.
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Che cos'è un'IRA?
Ora, un tradizionale conto pensionistico individuale (IRA) è, come un 401(k), anche un conto di investimento previdenziale. Tuttavia, invece di passare attraverso il tuo datore di lavoro, puoi aprire un'IRA presso la maggior parte degli istituti finanziari come una banca, una cooperativa di credito o un intermediario.
Devi avere meno di 70,5 anni per aprirne uno e i tuoi contributi potrebbero essere deducibili dalle tasse se non sei coperto da un piano pensionistico sul lavoro.
Rotolando
Inoltre, poiché è legato al tuo impiego, puoi combinare il tuo 401(k) di un lavoro precedente con il tuo 401(k) del tuo nuovo datore di lavoro, un processo chiamato rollover del tuo investimento. Puoi anche trasferire questi fondi in un'unica IRA.
Non è raro avere un 401 (k) o due da un precedente datore di lavoro con fondi all'interno, afferma R.J. Weiss, Certified Financial Planner e fondatore del sito di finanza personale Le vie per la ricchezza . In tal caso, considera di trasferire un precedente 401 (k) a un'IRA. Questo non solo ti consentirà di semplificare un po' la tua vita finanziaria, ma le commissioni 401 (k) sono in media più alte delle commissioni IRA, quindi probabilmente risparmierai denaro a lungo termine.
Allora, cos'è un Roth IRA/401 (k)?
C'è anche un tipo speciale di conto chiamato conto Roth, che è un conto pensionistico finanziato con dollari al netto delle tasse (cioè la tua paga da portare a casa). E poiché stai pagando le tasse in anticipo, non dovrai pagare tasse aggiuntive quando ti ritiri in pensione (come faresti con un tradizionale 401 (k). A differenza dei tradizionali IRA, puoi sottoscrivere un Roth IRA a qualsiasi età Alcuni datori di lavoro offrono anche Roth 401 (k), che essenzialmente imitano le regole dei normali 401 (k), ma con i vantaggi del prelievo fiscale dei conti Roth.
Gli IRA Roth hanno in genere una gamma più ampia di opzioni di investimento rispetto a 401 (k) e Roth 401 (k) s. Tuttavia, l'importo dell'investimento annuale è inferiore: per Roth IRA (e IRA), puoi contribuire fino a $ 6.000 all'anno fino a quando non avrai 50 anni e $ 7.000 all'anno dopo. Per Roth 401 (k) s, le limitazioni contributive sono le stesse di 401 (k) s (19.000 $ nel 2019 e $ 6.000 aggiuntivi se hai più di 50 anni).
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Un altro grande vantaggio di un Roth IRA è la possibilità di ritirare i contributi (come i soldi che hai pagato in te stesso) senza tasse e sanzioni, in qualsiasi momento. Se vuoi prelevare qualsiasi guadagno (qualsiasi crescita sul tuo investimento originale), dovrai pagare tasse e sanzioni se lo fai prima di 59,5 anni. Inoltre, non sei obbligato a prelevare denaro quando hai 70,5 anni, come fai con un 401 (k). Ciò significa che puoi conservare denaro nel tuo account per crescere esentasse per tutto il tempo che desideri.
Tuttavia, con un Roth 401 (k), sei obbligato alle stesse distribuzioni richieste nei tuoi anni '70 come un tradizionale 401 (k).
Non tutti possono avere un Roth IRA: se guadagni più di $ 122.000 e presenti le tue tasse come una singola persona ($ 193.000 combinati se presenti congiuntamente), la tua capacità di contribuire a un Roth IRA è limitata. Se guadagni più di $ 137.000 come singolo file ($ 203.000 se presenti congiuntamente), non puoi contribuire a un Roth IRA, a meno che tu non sia d'accordo con l'addebito di un'accisa del 6% pesante. Tuttavia, puoi sempre avere un Roth 401 (k), indipendentemente dal tuo reddito.
Per questo motivo, Weiss afferma che le persone che beneficiano maggiormente di un Roth IRA o di un Roth 401 (k) hanno oggi un'aliquota fiscale inferiore a quella che avrebbero in pensione.
Come si collega questo con l'acquisto di una casa?
Se stai cercando di acquistare una casa prima o poi, un Roth IRA potrebbe essere un buon modo per aiutare il tuo investimento a crescere: gli acquirenti di case per la prima volta possono utilizzare fino a $ 10.000 di penalità sui guadagni ed esentasse per acquistare una casa una volta che il loro account ha stato aperto cinque anni. (Puoi leggere di più sulle specifiche qui !)
Tuttavia, questo non è sempre raccomandato da tutti gli esperti finanziari:
Risparmiare per l'acquisto di una casa nei prossimi anni è meglio farlo attraverso un conto di risparmio ad alto rendimento (HYS), afferma Lauren Anastasio, consulente patrimoniale presso SoFi . Approfittando di un HYS, ti assumi meno rischi e non devi preoccuparti dei limiti contributivi dell'IRS a cui sono soggetti gli IRA. Incoraggio i miei clienti a pensare alla loro IRA come a una rete di sicurezza se hai bisogno di tirare fuori un po' di soldi in più alla chiusura, ma non il tuo piano principale.
Tuttavia, Weiss è un fan di questo metodo, data la flessibilità che l'IRS ha sugli IRA Roth. Dice che risparmiare per un acconto su una casa e la pensione non significa necessariamente aprire conti separati.
In realtà, si può risparmiare sulle tasse inserendo i propri risparmi sull'acconto all'interno dell'IRA, dice.
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Anche se non puoi richiedere prelievi gratuiti dal tuo 401 (k), puoi prendere in prestito da esso (con interessi) in caso di necessità:
Se il tuo piano 401 (k) lo consente, potresti essere in grado di prendere in prestito fino a un minimo di $ 50.000 o la metà del tuo saldo acquisito dal tuo piano, afferma Logan Allec, un commercialista certificato e proprietario di Soldi fatti bene . Una cosa interessante del prestito dal tuo 401 (k) è che qualsiasi interesse che paghi viene pagato direttamente nel tuo piano 401 (k). Mentre il verdetto non è chiaro se questa sia o meno una mossa finanziaria intelligente in generale, è generalmente considerata una mossa più intelligente rispetto a stipulare, ad esempio, un prestito con anticipo sullo stipendio con interessi e commissioni esorbitanti.
Cosa significa tutto questo per te?
Quindi quale tipo di investimento dovresti scegliere? IRA o 401(k)—Roth o tradizionale? La risposta facile? Una sana strategia di investimento per la pensione avrà un mix di entrambi.
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Se il tuo datore di lavoro offre un 401 (k), specialmente se corrispondono ai contributi, dovresti assolutamente aprirne uno e almeno massimizzare l'importo corrispondente. Inoltre, se il tuo datore di lavoro offre un Roth 401 (k) e stai bene con meno stipendio ogni mese, potrebbe essere saggio ottenere un Roth, poiché il valore di $ 1 in un account Roth è maggiore di $ 1 in un conto tradizionale, dice Weiss. In genere, i conti Roth favoriscono quelli appena agli inizi: più a lungo viene investito il tuo conto, maggiore sarà la crescita che probabilmente sperimenterai e maggiore sarà il tuo risparmio fiscale complessivo, afferma Anastasio.
Inoltre, se sei preoccupato di aver bisogno di denaro extra in futuro, anche un Roth IRA è una buona idea: ad esempio, si potrebbe risparmiare contemporaneamente per un fondo di emergenza e un Roth IRA, sapendo che i fondi all'interno della loro IRA potrebbero essere utilizzati se necessario, dice.
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