Hai risparmiato un bel po' di soldi, o almeno sei sulla buona strada per farlo. Ora, ti starai chiedendo cosa c'è di meglio: investire in immobili o mettere i tuoi soldi in borsa?
È una domanda con cui puoi lottare senza fine poiché diversi fattori entrano in gioco. Ad aiutare a inquadrare il dibattito e a fornire consigli di seguito ci sono una serie di esperti immobiliari e finanziari. Ecco sei domande che ti suggeriscono di porti se stai esplorando le tue opzioni di investimento. ( E solo come promemoria: questi suggerimenti dovrebbero essere l'inizio della conversazione: prima di prendere qualsiasi decisione, assicurati di parlare con un professionista per vedere cosa funziona per te! ):
1. Stai affittando adesso?
La prima possibilità che hai di possedere un tetto sopra la testa, dovresti farlo, afferma Michael Tanney, amministratore delegato di New York Wanderlust Wealth Management . La casa dovrebbe essere al massimo modesta. Non è pensato per essere la tua casa per sempre.
La vita ti metterà inevitabilmente in difficoltà, dice Tanney. Quindi, avere un tetto sulla testa, con una rata del mutuo che puoi permetterti, ti permetterà di concentrarti su ciò che è essenziale per la tua salute mentale e il tuo benessere finanziario, dice.
Un avvertimento, però: se vivi in una zona come New York City dove il rapporto tra affitto e proprietà è completamente fuori controllo ed è più economico affittare, non dovresti sentirti obbligato a possedere, dice Tanney. Suggerisce di mettere da parte i soldi da ogni busta paga come se stessi pagando un mutuo e che questa parte venga automaticamente depositata in un conto pensionistico o di investimento ogni mese. Questo piano di risparmio forzato ti aiuterà ad accumulare denaro e ad accrescere la tua ricchezza nel tempo, indipendentemente da come stanno andando l'economia o il mercato azionario.
Lungo la strada, avrai un enorme gruzzolo da utilizzare per l'acquisto di una casa, l'istruzione dei bambini o la tua pensione, dice.
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2. Stai cercando di incassare a breve o lungo termine?
Se stai cercando di accelerare i tuoi risparmi più velocemente (e stai bene con qualche rischio), i singoli titoli potrebbero essere la strada da percorrere. Questi titoli, acquistati tramite un conto di intermediazione, sono liquidi, il che significa che possono essere venduti e convertiti in contanti rapidamente, a differenza degli immobili, sottolinea Roberto Taylor, un flipper di casa nella zona di Sacramento, in California, che ha esperienza come proprietario di una casa e investe in azioni. Inoltre, è probabile che un'azione di qualità che paga dividendi ti dia un rendimento migliore rispetto a un conto di risparmio presso la tua banca. Quando sei pronto per acquistare una casa personale, puoi vendere parte delle tue azioni e usarle per acquistare la tua prima casa, dice.
Tuttavia, se stai cercando risparmi a lungo termine, come la pensione, non hai necessariamente bisogno della liquidità immediata. Incassare i risparmi per la pensione prima del pensionamento verrà con una sanzione IRS. Tuttavia, c'è una certa flessibilità se stai prendendo in prestito dal tuo fondo pensione per acquistare la tua prima casa: puoi prelevare dal tuo 401k con una penale del 10 percento, prendere un prestito a basso interesse dal tuo 401K, o prelevare fino a $ 10.000 da un Roth IRA senza penalità (se è la tua prima casa).
Anche il settore immobiliare è una strategia a lungo termine. Puoi aspettarti che la tua casa o la tua proprietà apprezzino lentamente, afferma Matt Edstrom, chief marketing officer di Prestiti per la casa GoodLife . Devi essere preparato a vivere in casa, o affittarla e gestirla durante il periodo di apprezzamento, dice.
Elliot Bogod , amministratore delegato di Broadway Realty a New York, consiglia di mettere in ordine una squadra forte: un agente immobiliare, un avvocato immobiliare, un mediatore ipotecario e un esperto di titoli immobiliari. Una strategia comune? Lavorare con il tuo team per investire in immobili in un'area in crescita, durante il mercato di un acquirente quando i prezzi sono più bassi, ma preparati ad aspettare qualche anno prima di vendere, spiega. Ciò potrebbe portare a un enorme ritorno che un mercato azionario non potrebbe eguagliare, spiega. E, naturalmente, questo metodo comporta rischi finanziari, quindi assicurati di parlare con un professionista certificato che può aiutarti a decidere se questo percorso è il migliore per te.
3. Quanti soldi hai da investire?
Oltre al fatto che il mercato azionario è più liquido rispetto al mercato immobiliare, le commissioni di transazione sono generalmente inferiori, sottolinea Gary Beasley , co-fondatore di Tetto , un marketplace per investire nel settore degli affitti unifamiliari.
Inoltre, aprire un conto di intermediazione o pensione e investire in azioni non richiede molto capitale come fa il settore immobiliare, sottolinea Edstrom. Un investitore può entrare nel mercato azionario con un minimo di $ 100, dice.
Le azioni sono più volatili degli immobili, quindi un profitto può essere trasformato più rapidamente in azioni, ma poiché sono volatili possono diventare più rischiose per investimenti più grandi, afferma Edstrom.
Se sei disposto a leggere le tendenze del business e fare le tue ricerche, investire nel mercato azionario è un buon investimento per la maggior parte delle persone, in molte fasi della vita, dice.
Sì, potresti essere in grado di prendere in prestito denaro a bassi tassi di interesse per acquistare immobili. Ma se non hai una grossa fetta di denaro risparmiata per un acconto, investire i tuoi soldi e guardare i tuoi risparmi crescere potrebbe essere un'opzione migliore per ora.
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4. Vuoi i benefici fiscali? Vuoi costruire il tuo credito?
In termini di pianificazione della pensione, i 401K rendono in media il 5% annuo, spiega Courtney Poulos , proprietario e broker presso ACME Real Estate a Los Angeles, California. Con il settore immobiliare, il valore aumenta nel tempo e, nella maggior parte dei mercati, in modo molto più drammatico del 5%. Tocca i tipi di investimento nel suo nuovo libro, Rottura! Con il tuo noleggio.
Non solo puoi viverci, affittarlo o sfruttare gli immobili che acquisti, ma ricevi benefici fiscali e creditizi lungo la strada, dice.
Ma i titoli acquisiti tramite conti fiscalmente differiti presentano alcuni vantaggi fiscali, sottolinea Scott Cody, specialista di fondi certificato e partner di Latitude Financial Group a Denver, Colorado. Puoi prendere una detrazione fiscale sui contributi che fai a determinati conti di azioni, inclusi i seguenti: 401k, 403b, 457, IRA, piani di risparmio universitario 529 e conti di risparmio sanitario. Per quanto riguarda Roth IRAS, non si ottiene una detrazione fiscale, ma la crescita e l'apprezzamento sono differite e i prelievi sono esentasse.
Mentre una residenza principale può aspettare, dovresti iniziare a risparmiare per la pensione il prima possibile, dice. Idealmente, avresti iniziato dopo il liceo o il college, ma non c'è momento migliore per iniziare di adesso.
Un'altra cosa da considerare: dal punto di vista del credito, a mutuo ti consente di stabilire una lunga storia creditizia e l'esecuzione di pagamenti mensili puntuali può contribuire a un punteggio di credito solido.
5. Con quale frequenza pensi di trasferirti?
Ci sono molti validi motivi per non acquistare una casa. L'acquisto di una casa non è necessariamente un buon investimento per coloro che cercano flessibilità nelle loro vite e carriere per cambiare città, cambiare lavoro o far crescere le loro famiglie, spiega Beasley. Ci sono costi di transazione associati all'acquisto e alla vendita di una casa, così come al trasloco, sottolinea. L'affitto può essere un'ottima soluzione per le persone che non vogliono budget per le riparazioni o sono troppo occupate per prendersi cura di una proprietà, sottolinea Beasley.
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6. Riesci a sopportare la volatilità?
Il mercato immobiliare è più stabile del mercato azionario, afferma Daniela Andreevska, direttore marketing di Mashvisor, una società di analisi dei dati immobiliari. Mentre ci sono occasionali alti e bassi nel mercato immobiliare, la tendenza generale è sempre al rialzo, dice. Anche dopo un crollo simile a quello del 2008, il mercato immobiliare è destinato a tornare e riprendersi, afferma Andreevska. Le persone avranno sempre bisogno di case in cui vivere e la terra sta diventando sempre più scarsa.
Inoltre, le proprietà in affitto ti consentono di guadagnare sia a breve termine attraverso il reddito da locazione (su base mensile) sia a lungo termine attraverso l'apprezzamento, sottolinea.
Il verdetto:
Quindi investire in immobili o in borsa? È un po' come determinare se la pizza per gli amanti della carne è migliore di una vegetariana: dipende dai tuoi gusti, dalle tue priorità e da ciò che è disponibile vicino a te. Ad ogni modo, non è sempre una decisione che vuoi prendere da solo: parla con un professionista finanziario che ha familiarità con la tua situazione per vedere cosa ha senso per te e per i tuoi obiettivi di investimento a breve e lungo termine.
