Come regola generale, quando si esegue la procedura del mutuo, si desidera mantenere stabile la propria situazione finanziaria. Ecco perché stipulare, ad esempio, un prestito auto durante il processo di approvazione del mutuo può essere come tirare l'ultimo blocco Jenga che fa crollare l'intera torre; tuo rapporto debito/reddito è piuttosto fragile !
I finanziatori amano assolutamente la coerenza e, in un mondo ideale, amano vedere una storia lavorativa stabile di due anni. Ma non c'è bisogno che ti diciamo che l'anno passato è stato tutt'altro che prevedibile. Il COVID-19 ha provocato onde d'urto nell'economia degli Stati Uniti, distruggendo interi settori e causando la perdita di milioni di posti di lavoro.
Forse ti starai chiedendo: posso ancora beneficiare di un mutuo per la casa se ho una lacuna nel lavoro? La risposta, secondo gli esperti di mutui, è molto probabile, ma con alcune sfumature e potenzialmente alcune scartoffie extra.
Se hai un lavoro a tempo pieno in un'azienda che non possiedi e ricevi uno stipendio con un W-2 alla fine dell'anno, un divario nell'occupazione non influenzerà se ti qualifichi per l'occupazione, dice il mutuo broker Jeffrey Loyd, preside at Acutezza ipotecaria .
Una lettera di spiegazione è necessaria se il divario è più lungo di 30 giorni, ma può semplicemente dire che stavi cercando un nuovo lavoro con una rapida ragione per cui hai lasciato il vecchio lavoro, dice Loyd. Less is more quando si tratta di queste spiegazioni.
Se ti capita di ottenere un lavoro migliore mentre acquisti un mutuo, puoi inviare la tua lettera di offerta una volta ricevuta, dice Loyd. Anche la prima busta paga di un nuovo lavoro può rafforzare la tua domanda.
Tuttavia, se sei stato licenziato di recente, sarà più difficile ottenere un mutuo perché gli assegni di disoccupazione e il TFR non contano come reddito a lungo termine. I sottoscrittori vogliono vedere il reddito continuare a tempo indeterminato, spiega Loyd.
Se sei stato disoccupato di recente, avere un co-mutuatario potrebbe aumentare le tue possibilità di ottenere l'approvazione per un mutuo, spiega Andrina Valdes, COO di Cornerstone Home Lending, Inc. Ma se sei un lavoratore autonomo e la tua attività ha rallentato, le cose possono diventare un po' più rischiose.
A causa delle restrizioni alla sottoscrizione attuate all'inizio dei blocchi per il COVID, i lavoratori autonomi e i liberi professionisti hanno avuto una brutta scossa, spiega Loyd. In genere i mutuatari autonomi hanno bisogno di un solido track record di guadagni di due anni per poter beneficiare di un mutuo. Ora, con così tante aziende in difficoltà, il processo ha ancora più ostacoli. Gli istituti di credito stanno esaminando ulteriormente i mutuatari autonomi, richiedendo estratti conto bancari aziendali, afferma Loyd.
Se sei un lavoratore autonomo da meno di due anni, potresti voler esplorare opzioni di mutuo non qualificato (non QM), afferma Loyd. Si tratta di prestiti per la casa progettati per aiutare gli acquirenti il cui reddito può variare di mese in mese e, a volte, con tassi di interesse più elevati.
Un altro scenario potrebbe essere che sei un neolaureato e non hai ancora due anni di storia lavorativa. Un prestito FHA, noto per essere adatto al primo acquirente, può essere una buona opzione di prestito poiché non richiede la tradizionale storia lavorativa di due anni, afferma Valdes. Documentare la tua istruzione potrebbe aiutare a colmare queste lacune occupazionali, spiega.
Una buona regola empirica: ogni volta che il tuo quadro finanziario cambia (o potrebbe potenzialmente cambiare), rivolgiti al tuo funzionario dei prestiti per avere indicazioni e capire come influenzerà la tua approvazione.
