I prestiti FHA sono un percorso popolare verso la proprietà della casa per molti acquirenti per la prima volta perché tendono ad avere opzioni di pagamento basse e requisiti di punteggio di credito lassisti. In effetti, secondo la Federal Housing Authority, gli acquirenti di case per la prima volta comprendevano 83 percento dei mutuatari di mutuo per la casa FHA nel 2019.
Ma c'è una contingenza che gli acquirenti per la prima volta potrebbero trascurare quando sono presi dall'eccitazione di acquistare una casa: se metti qualcosa di meno del 10 percento come acconto con un prestito FHA, ti verrà richiesto di pagare il mutuo FHA assicurazione per l'intera durata del prestito. Al contrario, con i mutui convenzionali, i pagamenti della tua assicurazione ipotecaria privata (o PMI) vengono annullati una volta che hai accumulato abbastanza capitale nella tua casa. (Un rapido innesco per i non iniziati: l'assicurazione ipotecaria protegge il tuo prestatore in caso di insolvenza sul mutuo per la casa).
Quando metti meno del 10 percento su un prestito FHA, il pagamento mensile dell'assicurazione ipotecaria è simile a un matrimonio: sei bloccato fino al divorzio, spiega Holden Lewis, esperto di casa e mutui presso NerdWallet . In questo caso, divorziare dal prestito FHA significa rifinanziare in un prestito convenzionale.
Se sei nel mercato per un mutuo , conoscere i termini dell'assicurazione ipotecaria e la differenza tra i prestiti FHA e i prestiti convenzionali ti aiuterà a confrontare i prodotti di prestito e a determinare ciò che è meglio per te. A seconda dei termini del prestito, annuale Premi assicurativi ipotecari su prestiti FHA può variare dallo 0,45% all'1,05 percento. La maggior parte dei mutuatari che utilizzano il programma di prestito FHA sceglie il termine di rimborso di 30 anni e abbassa il 3,5%, il che significa che la maggioranza paga un premio annuale dello 0,85%. Ad esempio, con un prestito di $ 250.000, il costo dell'assicurazione ipotecaria mensile costerebbe quasi $ 100 al mese .
Se hai già un prestito FHA e hai almeno il 20% di capitale nella tua casa, potresti volerlo considerare il rifinanziamento , poiché potresti potenzialmente ridurre le rate mensili del mutuo non pagando più l'assicurazione ipotecaria. Se stai cercando di abbandonare i tuoi premi assicurativi ipotecari su un prestito FHA, devi rifinanziare con un prestito non FHA, spiega Phil Georgiades, capo agente immobiliare con Centri di prestito FedHome .
C'è un'eccezione, tuttavia, quando si tratta di annullare l'assicurazione ipotecaria. Per i prestiti FHA che sono stati chiusi dopo il 31 dicembre 2000 o che sono stati richiesti prima del 3 giugno 2013, i premi assicurativi ipotecari possono essere annullati una volta che il mutuatario raggiunge un rapporto prestito/valore del 78%, spiega Georgiades. Sono i prestiti FHA richiesti dopo giugno 2013 che richiedono a coloro con un acconto inferiore al 10% di rifinanziarsi in seguito se volessero abbandonare l'assicurazione ipotecaria.
Per coloro che hanno versato un acconto superiore al 10%, devono avere un'assicurazione ipotecaria solo per i primi 11 anni del prestito, afferma Georgiades.
Naturalmente, l'opzione di acconto basso dei prestiti FHA è un'attrazione per molti acquirenti di case, specialmente quelli che stanno entrando nel mercato immobiliare per la prima volta e non hanno capitale da una precedente vendita di casa da mettere in un acconto. Con i prestiti FHA, il tuo acconto può arrivare fino al 3,5% se il tuo punteggio di credito è almeno 580.
Secondo a rapporto dalla National Realtors Association, l'acconto mediano sulle case nel 2019 per tutti gli acquirenti è stato del 12%. Per gli acquirenti per la prima volta, era del 6%. Secondo la National Association of Realtors, un quarto degli acquirenti di case per la prima volta ha utilizzato un prestito FHA per acquistare le proprie case, probabilmente approfittando dei programmi di pagamento in anticipo.
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