L'acquisto di una casa sarà probabilmente il più grande acquisto della tua vita. Quindi, ha senso: hai molte domande su come funziona l'intero processo .
Dovresti optare per un mutuo a tasso fisso o un mutuo a tasso variabile (e abbiamo ancora paura di quegli ARM, dopo la recessione)? Di quanto anticipo hai bisogno per comprare una casa? Come puoi ridurre gli interessi che paghi su una casa?
Siamo lieti che tu sia qui. Benvenuti in questa edizione speciale di quella che ci piace chiamare Mortgage Therapy. Ecco alcuni dei nostri consigli sui mutui più popolari e approvati da esperti che semplificheranno l'intero processo di acquisto della casa.
1. Non hai bisogno di un credito perfetto per qualificarti per un mutuo
Un punteggio di credito eccezionale che è 740 o superiore probabilmente ti farà ottenere il miglior tasso su un mutuo. Ma puoi ancora qualificarti per un mutuo con un punteggio molto più basso. In effetti, se puoi mettere il 10 percento in un acconto, potresti qualificarti per un prestito FHA con un punteggio fino a 500. Questo potrebbe essere un esempio di non lasciare che il perfetto sia il nemico del bene.
Per saperne di più: PSA: non hai bisogno di credito perfetto per comprare una casa
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2. Un mutuo a tasso variabile potrebbe essere utile se hai intenzione di trasferirti presto
Se ami la stabilità e l'idea di sapere esattamente quale sarà il tuo mutuo per 30 anni, un mutuo a tasso fisso potrebbe essere la soluzione migliore per te. Più di 9 acquirenti di case su 10 scelgono mutui a tasso fisso. Ma ci possono essere alcuni scenari in cui un mutuo a tasso variabile ha più senso, ad esempio se sei sicuro che venderai entro il periodo introduttivo mentre le tariffe sono ancora basse.
Puoi dire per quanto tempo il tasso sarà fisso nel titolo del prestito, cioè se hai un ARM 5/1, ciò significa che il tasso di avvio più basso del prestito sarà buono per cinque anni e poi è soggetto ad aggiustamento su base annuale . E sappi questo: ce ne sono di più tutele in atto per i mutuatari rispetto a prima del crollo immobiliare.
3. Guardarsi intorno per i prestiti
Potresti essere tentato di entrare nella tua banca di vecchia data e richiedere un mutuo. Ma è un'idea migliore cercare prestiti e confrontare i tassi. L'acquisto di una casa sarà probabilmente il più grande acquisto che tu abbia mai fatto, dopotutto!
12 12 significa numerologia
Considerare più istituti di credito è qualcosa che gli acquirenti di case per la prima volta fanno meglio degli acquirenti abituali, secondo uno studio di Albero di prestito . Il 52% degli acquirenti per la prima volta considera più di un prestatore, rispetto al 48% degli acquirenti abituali. Ma solo un acquirente su quattro per la prima volta conosceva i diversi tipi di prestiti ipotecari a loro disposizione.
4. Non fidarti del calcolatore del mutuo
Troverai tutti i tipi di calcolatori di mutui su Internet. Alcuni sono essenziali e ti diranno solo informazioni su principi e interessi. Altri sono molto più elaborati, stratificando fattori come le tasse sulla proprietà, le tasse HOA e l'assicurazione ipotecaria privata.
Mentre questi calcolatori possono darti una stima approssimativa di quanto costerà possedere una casa, i numeri iniziano a rafforzarsi una volta che si passa attraverso il processo di domanda e qualificazione. Prima di chiudere, riceverai una stima del prestito che ti dice esattamente quanto pagherai per il tuo mutuo. Ecco i calcolatori di mutui preferiti dagli esperti.
5. L'onestà è la migliore politica
Aumentano le frodi sui mutui. Si verifica quando menti o ometti alcune informazioni chiave sulla tua richiesta di mutuo. La frode sull'occupazione è il tipo più comune e si verifica quando un richiedente fornisce informazioni false sui suoi piani per vivere in una proprietà e utilizzarla come residenza a tempo pieno (piuttosto che affittarla come Airbnb a tempo pieno) in modo da qualificarsi per un mutuo a tasso ridotto. La frode ipotecaria potrebbe farti finire nei guai. Stiamo parlando di accuse penali e multe salate.
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6. Non fare grandi acquisti quando stai per ottenere un mutuo
Mentre il tuo mutuo per la casa viene sottoscritto, tratta il tuo credito come un oggetto fragile e maneggialo con cura. Ciò significa che non vuoi fare nulla di importante, come chiedere un prestito auto o massimizzare una carta di credito durante una grande vacanza. Farlo prima della chiusura può influenzare i tuoi punteggi di credito, che potrebbero cambiare i termini del tuo prestito o causare il fallimento del tuo finanziamento.
7. Paga il tuo mutuo in tempo
Questo potrebbe sembrare un gioco da ragazzi. Ma se resti indietro, la posta in gioco è alta perché la tua casa potrebbe andare in preclusione. Mentre le linee guida variano in base allo stato, i finanziatori in genere iniziano il processo di preclusione intorno al marchio di 120 giorni.
Per essere sicuro di pagare il mutuo in tempo ogni mese, tieni un paio di mesi di spese nel tuo conto di risparmio come riempimento e imposta promemoria per quando il tuo mutuo è dovuto.
8. Arrotonda la rata del mutuo ogni mese
Se ne hai abbastanza di un flusso di cassa, ed è all'interno del tuo budget, arrotonda per eccesso ai prossimi cento dollari sul tuo mutuo ogni mese. Assicurati di annotare che vuoi che il pagamento vada verso il capitale.
Poiché i mutui sono ammortizzati, ciò contribuirà a ridurre la quantità di denaro su cui paghi gli interessi e utilizzando questa strategia, puoi tagliare mesi (forse anche anni!) Dal tuo mutuo.
Per saperne di più: 3 hack di mutui totalmente fattibili che possono farti risparmiare denaro
9. Scopri i programmi per l'acquisto di una casa per la prima volta
C'è molta assistenza là fuori per gli acquirenti di case per la prima volta che hanno bisogno di aiuto per trovare un acconto. Il tuo creditore ipotecario dovrebbe essere a conoscenza di quali programmi potresti beneficiare.
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Ad esempio, il Programma Fannie Mae HomeReady ti permetterà di abbassare fino al 3 percento e la tua assicurazione sul mutuo può essere cancellata una volta che il tuo patrimonio immobiliare raggiunge il 20 percento. Il rovescio della medaglia, l'assicurazione ipotecaria non può essere annullata sui prestiti FHA se metti meno del 10 percento (sebbene potresti rifinanziare attraverso un prestito non FHA). Puoi anche verificare con il tuo agenzia statale per il finanziamento dell'edilizia abitativa per scoprire se sei idoneo per un programma di assistenza.
10. Ottieni una pre-qualifica prima di acquistare una casa
La prequalifica ti aiuterà a capire meglio quali sono le case nella tua fascia di prezzo. Inoltre, molti agenti immobiliari vorranno che tu abbia una lettera di prequalifica in mano prima di iniziare a mostrarti le case. Segnala che sei seriamente intenzionato a comprare casa.
Se non hai un prestatore, il tuo agente immobiliare può fare referral. Chiedi informazioni sui prestatori che hanno esperienza nel lavorare con acquirenti come te, sia che tu sia un acquirente per la prima volta o che abbia prestato servizio nell'esercito e abbia diritto ai prestiti VA.
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C'è una grande differenza tra essere prequalificato e pre-approvato . La prequalifica si verifica quando si auto-segnalano informazioni sul proprio reddito, punteggio di credito e risparmi a un prestatore. Tutte queste informazioni vengono verificate durante il processo di pre-approvazione, ovvero quando i finanziatori verificano il tuo reddito e il punteggio di credito e controllano i W-2 e gli estratti conto.
11. Budget per i costi di chiusura
Risparmiare per un acconto può essere una priorità. Ma non dimenticare di preventivare anche i costi di chiusura. In media costano circa Dal 2 al 5 percento del tuo prestito , e includono tutti i tipi di costi associati alla garanzia del mutuo, comprese le spese di valutazione, ispezione della casa e di concessione del prestito. Potresti inserire questi costi di chiusura nel tuo mutuo, ma pagherai gli interessi su di essi.
12. Mantieni il rapporto debito/reddito al di sotto del 36 percento
Oltre a mantenere il tuo credito in perfetta forma e risparmiare per un acconto, avere un ragionevole rapporto debito/reddito ti aiuterà a garantire un mutuo. Il numero magico che la maggior parte dei prestatori sta cercando scende al di sotto del 36%. Il debito incluso in questo calcolo include le spese per l'alloggio, oltre a debiti mensili come pagamenti con carta di credito, prestito auto, prestiti studenteschi e qualsiasi prestito personale che potresti avere.
13. Non dimenticare le tasse di proprietà o l'assicurazione
Quando stai pianificando una casa, devi pensare oltre i costi del mutuo. Spesso, gli acquirenti di case per la prima volta dimenticano di tenere conto delle tasse sulla proprietà e dei costi assicurativi. Inoltre, è probabile che questi costi oscillino. Quando ricevi un preventivo per l'assicurazione sulla proprietà, chiedi di quanto sono aumentate le tariffe nell'ultimo anno. Puoi anche cercare quante tasse di proprietà sono aumentate per la proprietà nel corso degli anni guardando Zillow.
Per saperne di più: Gli esperti rivelano i 10 grandi errori che fanno gli acquirenti di case per la prima volta
