Insieme a tassi di interesse ipotecari in calo a causa dell'epidemia di coronavirus, potrebbe sembrare il momento perfetto per rifinanziare. Dobbiamo ringraziare in parte la Federal Reserve per questo: la banca tassi di interesse ridotti ai minimi storici nel tentativo di rilanciare l'economia, che sta segnalando tassi più bassi per i mutui su tutta la linea. Ma data la volatilità del mercato in questo momento, rifinanziare è davvero una buona idea?
Ruth Shin, fondatore e CEO del sito di annunci immobiliari ProprietàNest , spiega che l'attuale prime rate è ora al 3,25 per cento. Dice che la tua decisione di rifinanziare, tuttavia, dipende da una lunga lista di fattori. Ci siamo rivolti a Shin e a numerosi altri esperti per stabilire i pro e i contro del rifinanziamento del mutuo durante l'epidemia di coronavirus.
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La finestra di opportunità per rifinanziare a un tasso basso si sta chiudendo?
I tassi di interesse sono rimasti relativamente bassi negli ultimi anni, molto prima della pandemia, portando molti esperti di finanza a consigliare ai proprietari di case di rifinanziare. Ma se prima non hai approfittato delle tariffe basse, adesso è troppo tardi? Broker Bill Kovalchuk di Warburg Realty a Manhattan ritiene che la finestra potrebbe davvero chiudersi sul rifinanziamento. I tassi sono aumentati questa settimana dello 0,5 percento per un tasso fisso di 30 anni (dal 3,13 percento al 3,65 percento) e ho persino visto tassi fino al 4%.
Quel salto è stato il più grande aumento settimanale della media Tasso mutuo a 30 anni da novembre 2016, secondo MarketWatch . Il sito di notizie finanziarie riporta anche che i tassi ipotecari più alti sono aumentati da gennaio.
Perché i tassi aumentano? I rendimenti delle obbligazioni ipotecarie sono aumentati come un modo per tenere a bada la travolgente azione di rifinanziamento, spiega Kowalczuk.
Nel mercato odierno, più consumatori cercano un rifinanziamento che acquistare una nuova casa. In effetti, Kowalczuk stima che 10 volte più consumatori scelgono di rifinanziare. Tuttavia, raccomanda che se le tariffe disponibili sono inferiori a quelle che hai, è una buona idea provare a rifinanziare. Kowalczuk afferma che quei tassi del 3,13% potrebbero essere stati un caso, ma solo il tempo lo dirà.
D'altra parte, James McGrath, co-fondatore della società di intermediazione immobiliare di New York Yoreevo , consiglia ai mutuatari di attendere per il rifinanziamento. Mentre i tassi di interesse di mercato sono effettivamente scesi, i tassi ipotecari non si sono mossi molto, dice. Questo perché il divario tra i due - lo 'spread' - si è allargato. Le banche non hanno fretta di emettere prestiti, quindi McGrath dice che non c'è molta concorrenza.
Per mettere alcuni numeri, i tassi ipotecari di solito seguono il tasso del Tesoro USA a 10 anni, spiega. Se il rendimento a 10 anni scende dello 0,25 percento, dovresti aspettarti che anche i tassi dei mutui scendano allo stesso modo. Invece di rispecchiare i movimenti della Fed, i tassi ipotecari seguono i rendimenti obbligazionari come il tasso del Tesoro.
Tuttavia, spiega McGrath, abbiamo visto il tasso del Tesoro USA a 10 anni scendere di oltre l'1%, mentre i tassi dei mutui sono scesi molto meno.
A seconda della tua situazione, ci sono sia vantaggi che svantaggi del rifinanziamento. Ecco alcuni dei fattori da considerare.
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Perché dovresti rifinanziare adesso?
Il vantaggio del rifinanziamento è, ovviamente, ottenere un tasso di interesse più basso sul mutuo. Ma vorrai farlo solo se ti trovi in una posizione finanziaria specifica.
Se il tuo tasso ipotecario attuale è vicino al 4%, Mihal Gartenberg of Warburg Realty ritiene che sia un ottimo momento per rifinanziare. Inoltre, se hai un mutuo jumbo e il tuo tasso di interesse è superiore al 4%, dovresti correre al rifinanziamento, consiglia Daniele Kurzweil , un agente immobiliare autorizzato con il team Friedman di Compass a New York. Dice che questo è il momento perfetto per buttare giù un punto dalla tua tariffa e abbassare i tuoi pagamenti mensili. Approfitta e blocca la tua nuova tariffa in modo da poter avere un po' più di respiro nel tuo budget mensile, spiega Kurzweil. In questa nuova economia turbolenta, questo potrebbe essere un enorme vantaggio.
Anche se sei a tuo agio con la tua attuale rata del mutuo, dice che un refi può essere vantaggioso. Ti permetterà di incassare la differenza ogni mese e usarla per pagare il tuo capitale più velocemente, o prendere la differenza e versarla in un conto pensionistico.
Se scegli il primo, potresti prendere anni di pausa dal tuo periodo di prestito. Ad esempio, potresti convertire un mutuo standard di 30 anni in un mutuo di 20 anni e potenzialmente risparmiare anni di pagamenti e migliaia di interessi, secondo Andrina Valdes, dirigente delle vendite e COO di Prestito per la casa di pietra angolare , a San Antonio, Texas.
Un'altra alternativa è usare il refi per aggiornare la tua casa e aumentarne il valore. Il proprietario di casa medio vede circa $ 5.300 in guadagni di capitale, secondo Valdes. Quindi, con un rifinanziamento in contanti, potresti essere in grado di utilizzare questo recente aumento del patrimonio immobiliare per finanziare una ristrutturazione, aggiungendo potenzialmente ancora di più al valore della tua proprietà, dice. Potresti anche incassare per pagare l'istruzione, le spese mediche o altri articoli di grande valore.
Perché non dovresti rifinanziare in questo momento
Sebbene ci siano molte ragioni per cui rifinanziare ora potrebbe essere una buona idea, ci sono anche diverse possibili conseguenze negative da considerare. Il tuo punteggio di credito potrebbe subire un duro colpo, per esempio. Il rifinanziamento comporta una forte pressione sul credito e la presentazione della documentazione sul reddito, avverte Shin.
E solo perché le tariffe sono basse non garantisce che ti qualificherai per loro. Le migliori tariffe vanno alle persone con il miglior credito, spiega Warburg's Arlene Reed .
In effetti, è possibile che tu non possa nemmeno qualificarti per il rifinanziamento. Se la tua situazione finanziaria è cambiata per il negativo, che può includere un taglio dello stipendio, un punteggio di credito più basso, perdita di attività o aumento del debito, a parte il tuo attuale mutuo, il rifinanziamento potrebbe non essere un'opzione, dice Shin. Questo è particolarmente importante da tenere a mente poiché i licenziamenti e altri colpi finanziari incombono a causa del virus.
Dovrai anche considerare il tipo di prestito che hai. Per le persone che hanno prestiti più piccoli che non si qualificano come jumbo, i tassi non sono scesi abbastanza da giustificare davvero un refi, dice Kurzweil.
I costi associati al rifinanziamento non dovrebbero essere ignorati. Secondo Reed, i costi di chiusura su un refi potrebbero essere ovunque dal 2 al 5 percento del capitale. Kurzwell aggiunge che potrebbero volerci dai due ai tre anni per compensare la differenza nei pagamenti.
Guarda quanto ti addebiterà il tuo attuale prestatore per un rifinanziamento: potresti risparmiare solo $ 47 al mese e potrebbe costarti $ 3.000 per rifinanziare, ragiona. Il prestatore potrebbe essere in grado di darti solo una cifra scontata, ma dovrebbe essere sufficiente per determinare se un refi vale il costo.
Per coloro che stanno per estinguere il mutuo, un refi potrebbe non essere la migliore linea d'azione. I tuoi 30 anni ricominceranno da capo e, a lungo termine, pagherai più interessi, soprattutto se sei vicino a estinguere il prestito, afferma Donovan Reynolds di Intown Coldwell Banker Residential Brokerage ad Atlanta. In tal caso, non consiglio di rifinanziare se sei vicino a ripagare la tua casa esistente.
Considera anche di sospendere il rifinanziamento, se non lo fai per il lungo periodo. Se hai intenzione di vendere nel prossimo anno o due, potrebbe non avere senso rifinanziare a causa delle commissioni che il prestatore sta addebitando, dice Julie Upton , agente immobiliare presso Compass nella Bay Area. Invece, Upton consiglia ai proprietari di case di cercare prima una modifica del prestito. Ciò significherebbe nessun lungo processo di richiesta e sarebbe solo una piccola tassa di deposito per ottenere la rifusione del mutuo attuale con i nuovi tassi ipotecari più bassi.
In ogni caso, vale la pena esaminare attentamente il tuo mutuo e la tua salute finanziaria durante questi tempi difficili.
