Se hai meno di 30 anni, l'acquisto di una casa potrebbe sembrare un sogno inverosimile: meno persone di età compresa tra i 25 e i 34 anni acquistano case ora rispetto alle generazioni più anziane a quell'età, secondo un Rapporto luglio 2018 dell'Istituto Urbano. E se hai a che fare con il debito del prestito studentesco, potresti sentirti particolarmente sommerso: secondo un rapporto dell'ottobre 2018 di Magnify Money, un sito affiliato a LendingTree, le famiglie millenarie con debiti studenteschi hanno accumulato, in media, $ 85.289 in meno di ricchezza rispetto a loro coetanei senza debiti.
Ma nonostante questo, molti millennial stanno, di fatto, comprando case. Sebbene il 54% degli acquirenti di case urbane lo abbia fatto con fondi dotati, molte persone sotto i 30 anni hanno realizzato il sogno americano con i propri soldi, anche con prestiti agli studenti.
Come sono così bravi con i soldi? Invece di postulare, sono andato direttamente alla fonte: ho parlato con una dozzina di persone che hanno acquistato case prima dei 30 anni dei loro migliori consigli sui soldi. Ecco i cinque consigli più comuni:
1. Accontentati di meno di quello che puoi permetterti
Ashley Auwerter era una madre single di 21 anni quando ha comprato la sua prima casa per $ 99.000 a Rapid City, South Dakota, nel 2008. Anche se la banca le ha detto che aveva diritto a un mutuo di $ 160.000, sapeva che il prezzo era troppo alto per il suo bilancio. Non volevo odiare la mia rata del mutuo, dice.
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È difficile prevedere la vita, ma cerca di trovare una rata del mutuo che lasci spazio a cambiamenti inaspettati. Alexandra Collins ha comprato la sua prima casa con suo marito a Seattle, Washington, all'età di 26 anni quando lavorava in una grande azienda tecnologica. Ora che ha avviato un'attività in proprio, il mutuo sulla loro casa da 433.000 dollari non ha più senso per il loro budget.
Una grande lezione non è rimanere bloccati in una situazione come abbiamo fatto noi se pensi o sai che le circostanze cambieranno, dice.
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A volte, non odiare il mutuo significa accontentarsi di una casa abbastanza buona. Nel 2011, Allison Driscoll, un agente immobiliare, e suo marito hanno acquistato un condominio pignorato per $ 63.000 con un acconto del 20% quando aveva 23 anni. La coppia ha fatto alcune concessioni per acquistare qualcosa di conveniente:
Le pareti sembravano che qualcuno avesse fumato per 100 anni in casa. Spugne bianche e gialle su tutto, dice. Da allora lei e suo marito hanno venduto l'appartamento e comprato una nuova casa, utilizzando il profitto del loro ex condominio come parte dell'acconto.
Beth Jones ha comprato una casa di un riparatore all'età di 25 anni e ha rinnovato l'intero interno. Ora che ha terminato la ristrutturazione, può godersi la sua casa e il valore che ha costruito in essa. Dopo che tutto è stato fatto, ho accumulato circa $ 60.000 di capitale di sudore. Ho risparmiato molto facendo il percorso di ristrutturazione piuttosto che acquistare chiavi in mano, dice.
2. Conviene avere un po' di fretta
Molti dei giovani proprietari di case con cui ho parlato hanno lavorato molto duramente in aggiunta a lavori a tempo pieno per risparmiare i soldi per le loro case.
Liz Enriquez di Hamilton, Ontario, ha lavorato come social media manager di notte e nei fine settimana dopo il suo lavoro di analista del mercato del lavoro. Lavoravo da 12 a 14 ore al giorno, dice Enriquez. Ho praticamente raddoppiato il mio reddito grazie al mio lavoro secondario, che ora è il mio lavoro a tempo pieno.
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Il lavoro extra è stato ripagato. Ha versato un acconto del 20% per acquistare la sua casa da 240.000 dollari nel 2016 all'età di 24 anni.
3. Usa le carte di credito in modo strategico
Sebbene alcune persone possano evitare di accumulare debiti con carta di credito, molti dei giovani proprietari di case che ho intervistato hanno affermato di aver utilizzato i vantaggi delle carte di credito per risparmiare denaro mensilmente:
Essendo una mamma single, Auwerter a volte usa le carte di credito per fare acquisti più grandi. L'unica volta che li uso è con una promozione APR dello 0%, dice. Prendo il totale e lo divido per i termini promozionali. Quindi, se fosse 21 mesi, lo dividerei per 21 e questo è il mio pagamento mensile.
Lance Cothern, che ha comprato la sua prima casa all'età di 24 anni a Panama City Beach, in Florida, condivide 23 carte di credito con sua moglie ma non porta mai un saldo. Se hai la disciplina e sai che non utilizzerai la tua carta di credito più di quanto useresti in contanti o con una carta di debito, direi di provarci e approfittare dei premi offerti, dice. Di recente hanno usato i premi per portare il figlio in un viaggio gratuito a Disney World.
4. Il debito del prestito studentesco non deve trattenerti
Potresti voler estinguere i tuoi prestiti studenteschi prima di accendere un mutuo, ma molte persone che ho intervistato avevano ancora debiti per prestiti studenteschi quando hanno comprato la loro prima casa. Non sono soli: A rapporto recente del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti ha scoperto che le persone stanno assumendo prestiti FHA con più debiti (presumibilmente quelli provenienti da prestiti studenteschi). Inoltre, nel giugno 2018, un'analisi di CoreLogic ha rilevato che gli istituti di credito ipotecario convenzionali stavano allentando in generale i requisiti di approvazione.
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E sebbene i prestiti agli studenti possano essere fastidiosi e costosi, potrebbero effettivamente aiutarti a risparmiare denaro sugli interessi ipotecari nel tempo. Come? Effettuare pagamenti di prestiti studenteschi coerenti aiuta effettivamente ad aumentare il tuo punteggio di credito. Ad esempio, Driscoll ha costruito la sua pagando regolarmente i suoi $ 75.000 di prestiti studenteschi e mantenendo la stessa carta di credito dal college.
Cothern non aveva prestiti agli studenti, ma sua moglie ha accumulato $ 80.000 in prestiti agli studenti dalla scuola per infermieri. Usando la regola che l'affitto dovrebbe essere circa un terzo del suo reddito, ha trovato un affitto economico e ha risparmiato la differenza. Piuttosto che spendere quei soldi per qualcos'altro, ho preso la differenza e l'ho messa in un conto di risparmio ogni mese, dice. Questo metodo lo ha aiutato a risparmiare abbastanza per l'acconto della sua prima casa e a effettuare pagamenti coerenti per i prestiti studenteschi di sua moglie.
5. Dividi le spese ogni volta che e comunque possibile
L'acquisto di una casa può essere scoraggiante e costoso da soli. Kate Ziegler, un agente immobiliare con sede a Boston, e il suo compagno, Jack Romano, hanno acquistato insieme una casa multifamiliare di quattro unità a Boston, nel Massachusetts, quando avevano 28 e 29 anni. Hanno fatto la maggior parte dei lavori di ristrutturazione da soli. Anche insieme, era molto da affrontare. Non riesco a immaginare di aver effettuato il nostro primo acquisto da single, dice Ziegler.
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Caroline Schmitz, un dirigente senior di Nashville, nel Tennessee, ha acquistato una casa da riparatore da $ 198.000 in modo indipendente, ma il suo ragazzo, Justin, che aveva esperienza nel settore delle costruzioni, ha aiutato con i lavori di ristrutturazione. Abbiamo trovato una casa con le ossa buone e una cucina scadente e abbiamo messo tutti i nostri sforzi per rinnovare la cucina e il bagno dove risiede la maggior parte dell'equità, dice.
Se non hai un partner, il supporto familiare può anche aiutarti a diventare proprietario della casa, anche se non hanno i soldi per aiutarti con un acconto. Christina Fowler lavorava come stilista online e si occupava di marketing freelance quando ha comprato la sua prima casa a Sacramento, in California, nel 2017 all'età di 24 anni. Sebbene fosse stata approvata solo per una casa da $ 180.000, ha finito per comprare una casa da $ 285.000 perché i suoi genitori co -firmato il mutuo. Ho intenzione di rifinanziare un prestito più convenzionale senza i miei genitori su di esso il prima possibile, dice.
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E puoi rendere il tuo mutuo ancora più conveniente anche con l'hacking. Lindsay Krämer, una scrittrice freelance, e suo marito hanno acquistato una casa multifamiliare da 325.000 dollari nel 2018 che li aiuta a pagare il mutuo . L'altra unità della loro casa di due unità a Bloomfield, nel New Jersey, è attualmente in affitto per $ 1.250. L'affitto che pagano praticamente dimezza la rata del mutuo, dice. Se finanziassimo questa casa da soli, saremmo legati ogni singolo mese. Non saremmo in grado di salvare.
