Qualsiasi affittuario con una connessione a Internet e la passione per la pittura delle pareti di verde scuro (o nero o forse solo un po' di tappezzeria) può attestare la confusione che si prova quando si incontra per la prima volta un calcolatore di mutuo o uno stimatore di pagamento online.
Ti avvicini alla cosa con alcune stime molto approssimative ricercate in fretta su quanto potrebbe costare un modesto 2 camere da letto in un quartiere emergente. Dai un numero non del tutto impreciso del tipo di anticipo che potresti avere, ma, sì, è gonfiato solo un po'. (Forse presto riuscirai a risparmiare meglio.) Non hai nemmeno idea di quale tasso di interesse inserire: hai un credito abbastanza buono ma non sei nemmeno arrivato così lontano in questa ricerca casalinga molto informale da cercare un po' su Google sulle tariffe, quindi usi quello predefinito nella calcolatrice. Premi il pulsante e scopri che il numero che sputa fuori per la tua futura rata del mutuo sul tuo delizioso condominio con 2 camere da letto sul lato est della città è ... beh, è fattibile. Troppo fattibile, ti rendi conto. Perché non tutti comprano casa?
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Quel numero che ti darà un calcolatore di mutui online è solo una parte del quadro completo di quanto costa, mensilmente, comprare una casa. (Questo per non parlare delle altre spese coinvolte, come un acconto e costi di chiusura, oltre al mantenimento in corso di essere il re del tuo dominio.) Il calcolatore sta stimando solo il tuo capitale e il pagamento degli interessi (P&I) in base a tutti i fattori che hai inserito—questo è Appena quello che devi restituire alla banca in cambio del fatto che ti prestino più soldi di quanto tu abbia mai visto in vita tua. Oltre a ciò c'è forse un'assicurazione ipotecaria (se stai effettuando un acconto inferiore al 20 percento) e sicuramente l'assicurazione e le tasse del proprietario della casa, che sono probabilmente raccolte in questa cosa chiamata conto vincolato in cui il tuo prestatore riscuote le tasse e i premi da te e paga quelle bollette per tuo conto.
Salva Fissalo Guarda più immagini Tour della casa: un dolce cottage dell'era della depressione sentimentale ad Atlanta (Credito immagine: Selena Kirchhoff)
Che aspetto può avere un pagamento ipotecario effettivo
Per mostrarti quanto queste altre spese possono sommarsi a quello che sembra un numero fattibile che ti dà la calcolatrice, ho pensato di condividere il mio mutuo effettivo, in numeri molto reali.
Io e mio marito abbiamo comprato un loft con 2 camere da letto ad Atlanta l'anno scorso, la nostra prima casa dopo molti anni di affitto sia separatamente che insieme. Una rata mensile del mutuo coinvolge molte piccole parti e pezzi che si muovono per sempre, ma ecco un'istantanea di come appare la nostra rata del mutuo a tasso fisso di 30 anni in questo momento a quasi un anno in:
cosa significa 5:55?
Principale e interesse: $ 1.385,87
Assicurazione ipotecaria: $ 147,13 *
Impegno mensile: $ 409, include quanto segue:
- Assicurazione: $ 42,17
- Tasse di proprietà: $ 87,02
- Tassa di proprietà comunale: $ 279,81
Tasse di associazione del proprietario di casa: $ 250
Pagamento totale ogni mese: $ 2192
* Possediamo il 20% di azioni nella nostra casa entro novembre 2023, ed è allora che PMI (assicurazione ipotecaria privata) se ne andrà. Fino ad allora, questa è una spesa mensile necessaria per noi.
io Questo tecnicamente non fa parte della nostra rata del mutuo, in quanto è una fattura separata che viene pagata all'associazione del nostro loft e non al nostro prestatore. Ma per il nostro budget familiare specifico, teniamo questa spesa nello stesso secchio del nostro mutuo. Se stai pensando all'accessibilità economica di un condominio, devi tener conto anche di questo.
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Principale e interesse
In un mutuo a tasso fisso, il tuo pagamento P&I (la cifra indicata dalla maggior parte dei calcolatori di mutui) non cambierà mai, anche se le proporzioni che vanno rispettivamente al pagamento del prestito principale e degli interessi cambieranno. Negli ultimi 9 mesi, una media di $ 458 del nostro pagamento P&I è andata al nostro capitale e $ 928 agli interessi. Quel rapporto si sposterà costantemente più a nostro favore nel tempo, anche se ci vuole un lungo tempo. Pagheremo il nostro prestito principale di circa $ 500 al mese dopo 3 anni di proprietà della nostra casa, e ci vorranno 20 anni prima di pagare $ 1.000 al mese per il prestito originale.
Quindi, sì, in questo momento solo 450 dollari della nostra spesa mensile di $ 2.192 per l'alloggio sono soldi che non stiamo buttando via, per usare una frase spesso citata dagli affittuari diffidenti. quel 20 L'ex la percentuale della nostra spesa totale mensile per l'alloggio è l'unica parte che torna nelle nostre tasche sotto forma di equità domestica. Il resto è interesse, più le altre tasse, assicurazioni e tasse.
11:11 sincronicità
Tutto il resto
Le spese oltre P&I variano da luogo a luogo e da acquirente a acquirente. Il pagamento dell'assicurazione ipotecaria dipende dal tuo credito e dal costo della tua casa, ma puoi stimare che il totale sia compreso tra lo 0,3 percento e l'1,5 percento, all'anno, dell'importo del prestito originale. L'assicurazione del proprietario della casa dipende da quanto devi assicurare e da quanta copertura hai bisogno. E le tue tasse sulla proprietà dipendono da dove vivi.
Le parti del nostro pagamento mensile oltre il capitale e gli interessi possono (e probabilmente aumenteranno) nel tempo. Forse non tanto quanto l'affitto, ma comunque. I costi della tua casa come proprietario di una casa non sono certo una spesa fissa.
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I calcolatori dei mutui sono precisi?
Voglio dire, tecnicamente sì. Sono precisi. Loro sono calcolatrici . Anche in un mondo incerto, di solito puoi fidarti dei computer riguardo ai numeri. Ma penso che i calcolatori di mutui online possano essere seriamente fuorvianti nelle prime fasi dell'acquisto di una casa.
Come affittuario, hai una grande voce nel tuo budget: l'affitto. La tua spesa totale per l'alloggio è un numero tondo e semplice, eventualmente integrato con una piccola somma per l'assicurazione e le utenze dell'affittuario, a seconda del tuo budget. Quando diventi proprietario di una casa, il tuo mutuo (tra virgolette) è la somma di tutti i tipi di pagamenti correlati che fai al tuo prestatore (e forse al tuo HOA) ogni mese. Ma il mutuo effettivo (senza virgolette) è tecnicamente solo quella parte principale e degli interessi, e se si cambia l'affitto con il nuovo numero sul calcolatore del mutuo per capire se la proprietà della casa è possibile per te, lo stai facendo da solo un disservizio ignorando tutte le altre spese per le quali sarai preso in giro.
Per avere un'immagine migliore del tuo futuro come proprietario di una casa, dovrai fare un po' più di lavoro di gambe. Fai una ricerca sulle tasse di proprietà nell'area che stai cercando di acquistare (un agente immobiliare può aiutarti in questo), chiedi un preventivo dalla compagnia di assicurazioni del proprietario di una casa e, se stai mettendo meno del 20 percento, usa un computer PMI per stimare quanto potrebbe costarti l'assicurazione ipotecaria.
Ripubblicato da un post originariamente pubblicato il 28.02.2017 – LS
cosa significa <333?
